去年网贷成交额达3.89万亿 “快偏乱”有效遏制

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■我们的记者余德良

经过一年多的清理，网上贷款行业发生了明显的变化。可以说，2017年是“合规年”或“严格监管年”。可以说，网上贷款行业的转折点已经出现。

第一网贷发布的《2017年全国p2p网络贷款行业快报》显示，2017年全国p2p网络贷款行业营业额为3.89万亿元，同比增长38.87%；年平均综合利率为8.57%，比上年低0.49个百分点；平均周期为8.19个月，比上年增长26.39%；平均每天参加人数为682，100人，比上年增加48.73%；贷款余额1.72万亿元，比上年增长42.83%；问题平台的良性退出率已从过去的不到10%大幅上升至40%以上。网上贷款行业已经逐渐摆脱了恶性事件的阴影。

对此，中国p2p网络借贷指数研究组组长胡尔一认为，从2017年全国p2p网络借贷大数据来看，p2p网络借贷发展多年来呈现出“快速、局部、混乱”的野蛮增长三大现象，经过一年多的整改，已经得到有效改变。

对待“快”

P2p增长率回归理性

过去，p2p在线借贷的规模增长过快。多年来，在线贷款行业在机构数量和业务规模上都呈现出快速增长。然而，所有这些在2017年都发生了变化。

首先，机构数量的增长率大幅下降。全国范围内p2p网络借贷机构的数量增长率已经从过去的400%下降到2017年的5%。数据显示，从2013年底到2017年底，能够进入中国p2p网络借贷指数样本并存活下来的平台数量分别为280个、1472个、2244个、2307个和2426个，2014年到2017年的增长率分别为425.71%、52.45%、2.81%和5.16%。

第二，营业额的增长率急剧下降。全国范围内的p2p在线贷款周转率从过去的近300%下降到2017年的不到40%。2013年至2017年全国p2p网络贷款交易额分别为892.53亿元、3291.94亿元、11805.65亿元、28049.38亿元和38952.35亿元。2014年至2017年的增长率分别为289.75%、268.83%和258.62%

三是贷款余额增速大幅回落。全国p2p在线贷款余额从过去的300%下降到2017年的40%。2013年底至2017年底，全国p2p网络贷款余额分别为352.23亿元、1386.72亿元、5582.20亿元、12052.22亿元和17214.06亿元，2014年至2017年的增长率分别为293.70%、302.55%和1159.6亿元

对待“偏见”

p2p定位的本质回归

“偏差”是多年来p2p网络借贷发展中的三大野蛮增长现象之一。大多数网上贷款机构背离了信息中介的定位和服务小企业、依托互联网的本质，异化为信用中介。存在自我整合、自我保险、非法借贷、设立资金池、拆分时限、大量线下营销等行为。自去年以来，大多数网上贷款机构将自己定位为信息中介机构，为小企业服务，并依靠互联网运营。

数据显示，借款人贷款余额超过100万元的全国p2p网上贷款余额占当前网上贷款余额总额的比例已经从过去的80%以上下降到2017年底的40%以下。

全国p2p网络贷款利率持续下降，2013年至2017年分别为24.93%、17.52%、12.05%、9.06%和8.57%，2014年至2017年分别下降7.41%、5.47%、2.99%和0.49%。

截至2017年底，有1410家p2p网络借贷机构(不含90个问题平台)与银行直接关联存放资金，同比增长460%。其中，已有834笔银行资金存入该行，比上年增长452%；已签署但尚未启动的银行存管协议有576项，比上年增长470%。

对待“混乱”

P2p风险正在逐渐释放

随着p2p网络借贷的发展，问题平台不断积累，风险事件时有发生。这些问题平台部分受到资本实力和自身管理能力的限制。当大量贷款违约、经营不可持续时，就会出现“滚钱”、“跑路”等情况；一些机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛和投资者的适当性要求，在加大风险分散的同时逃避监管；一些机构甚至通过虚假投标、集资和高额回报等手段进行自筹资金和庞氏骗局，触及非法集资的底线。经过去年的严格整顿，这些混乱局面已经得到控制。

去年，全国p2p网上借贷平台的增长率(包括自愿暂停运营、取现困难、失去连接和运行等。)急剧下降，从过去的300%下降到2017年的30%以下。据《第一网上借贷快报》报道，2013年底至2017年底，中国共有75，362，1518，2456和3192个p2p网络借贷平台，2014年至2017年的增长率分别为382.67%，319.34%，61.79%和29.97%。在线贷款平台的良性退出率大幅上升，从过去的不到10%上升至2017年的40%以上，2017年下半年接近60%。

p2p长效机制的构建

形成

2017年，p2p网上贷款行业“1+3”(一法+三指引)制度框架基本完成，初步形成了较为完整的制度政策体系，进一步明确了p2p网上贷款行业的规则，有效防范了网上贷款风险，保护了投资者权益，加快了行业合规进程，实现了网上贷款机构优胜劣汰，真正做到了监管有法可依、行业有章可循。

长效机制是保证系统正常运行并长期发挥其预期功能的制度体系。它有两个基本条件:一是必须有一个相对规范、稳定和配套的制度体系；第二，必须有一个“动力源”来促进制度的正常运行，即必须有出于自身利益而积极推动和监督制度运行的组织和个人。机制和制度既有联系又有区别。机制不等于系统，但系统只是机制的外在表现。2017年，p2p网上贷款监管团队体系将逐步构建，监管方式将逐步形成，整改验收和备案工作即将启动。