银企账户管理平台运行初显成效

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为加强账户监管，中国人民银行贵阳中心支行利用大数据技术，成功开发了贵州省银企账户管理平台，并于2019年12月16日在全省推广启动。截至2020年3月底，该平台运行三个半月以来，贵州省82家商业银行的4386家网点全部接入该平台，通过该平台办理了消费户等46997项业务。该平台实现了网上企业预约和信息填报、尽职调查和信息备案、中国人民银行事后监督检查三个环节的全过程实时无缝衔接。向银行机构发布了1634条开户风险预警提示，帮助银行成功阻断228条异常开户，有效化解了银行开户风险。

中国人民银行贵阳分行支付部副主任沈对记者表示，银企账户管理平台是在2019年初中国人民银行取消基本账户开户许可证发放办法、发布《企业银行结算账户管理办法》的背景下开发优化的。根据国务院关于取消行政许可和实行“宽进严管”的要求，《企业银行结算账户管理办法》规定，2019年底前，企业银行账户许可证将全部取消，企业基本账户和临时存款账户将实行开户、变更和注销备案制度。同时，银行应制定企业银行结算账户的业务管理、操作流程、业务考核、内部控制、责任追究等管理制度，全面独立承担企业银行结算账户的法律合规责任，对企业银行结算账户实行全生命周期管理，防止犯罪分子利用企业银行结算账户从事违法犯罪活动。在此基础上，中国人民银行分支机构会同当地监管部门，按照属地原则对辖区内银行的企业结算账户业务进行监督管理，并对辖区内银行结算账户风险承担直接监管责任。

基于上述要求，贵州省银企账户管理平台兼顾了业务实体、商业银行和中国人民银行在经营管理、均衡服务和风险控制、行政监管等方面的多重需求。

企业客户端满足客户在线和离线提交开户申请的需求。除了离线进入银行网点系统进行现场处理外，客户还可以通过平台或商业银行的手机应用和微信在线预约小程序进行开户预约，并通过扫描营业执照的二维码自动填写预约信息。

企业开户申请提交成功后，银行可以实现开户审批和向中国人民银行提交相关信息的功能。通过链接工商信息数据库，识别企业工商登记信息，商业银行可以对企业登记信息、股权结构、受益人、异常经营、严重违法行为等信息进行交叉验证；银行批准企业开户后，平台会自动生成电子开户申请、变更申请、销户申请、协议等可以打印的表格，同时生成二维码，完成开户。自动生成的账户数据可以上报中国人民银行账户管理系统；此外，还实现了经商业银行事后验证的开户信息的电子传输。

中国人民银行实现了银行账户开立的全过程监管和风险预警，以及银行账户管理各项指标的统计分析和评估。根据属地管理原则，中国人民银行分支机构可以直观、实时地监控辖区内商业银行账户业务的种类和数量、尽职调查企业和经办银行机构名单、业务进展情况、开户风险(包括同一法人、同一注册地址、关联企业受益人重复开户、开户信息不完整、信息真实性问题等)。该平台设定了商业银行的业务处理时限，对预约超时、开户行变更、取消超时等情况进行了提示，并建立了干预管理的渠道。一旦问题企业在任何一家银行网点开户，平台将及时推出风险预警，促使银行加强尽职调查，产生的审计和解释将要求反馈给中国人民银行，中国人民银行将对被拒绝开户的问题企业进行长期跟踪和预警监控。此外，该平台还可以通过自动统计加班响应、加班开户、投诉等，实现对银行账户管理的在线科学评估。有利于建立和完善科学的账户管理评价指标体系，提高商业银行账户业务的评价质量和效率。

由于银企账户管理平台能够监控并自动捕捉异常开户信息，有利于银行加强对企业开户真实性和合法性的审核，有效阻断企业异常开户，降低通过开户进行洗钱或出租、出借、买卖银行账户的风险。内外网的物理隔离也可以保证平台账户信息和数据的安全交互，信息的安全性可以得到充分保证。

在实践中，由于平台接入采用银行自愿的原则，平台接入方式灵活多样，有效避免了金融系统重复发展造成的浪费问题，节约了银行“十五”期间的运营成本。据初步估算，没有类似系统的大型银行机构直接使用该平台的年平均成本约为7万元，小型机构约为1.2万元。如果银行自行开发类似功能的平台，开发成本的市场参考价约为200万元，五年折旧后每年需要40万元，加上年固定成本投资40万元，年累计投资成本约为80万元。特别是在银企账户业务和管理方面，为数字操作较晚、科技实力较弱的地方中小银行提供了极大的便利。