中信银行，走行稳致远的“价值创造”之路

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中信银行(601998，诊断单元)大楼

2018年初，中信银行股份有限公司(601998.sh，0998.hk；以下简称“中信银行”，制定了2018-2020年发展规划，明确了打造“责任、温度、特色、尊严的最佳综合金融服务企业”的愿景。2019年是实施三年发展计划的第二年。中信银行给出了什么样的答案？3月27日，在中信银行年度业绩发布会上，董事长、方行长等高管与我们共同回顾了我行一年来的业务发展成果。

中信银行2019年实现营业净收入1875.8亿元，同比增长13.8%；股东应占净利润480.2亿元，同比增长7.9%，收入和净利润增速均创近年新高；资产规模6.75万亿元，比上年末增长11.3%；不良贷款率为1.65%，比去年底下降了0.12个百分点。通过坚定不移地推进规划实施，本行发展呈现出结构更优、质量更实、基础更强、布局更远、协调更深的良好态势，可持续发展能力不断增强，逐步走上了稳定而深远的“价值创造”之路。

更好的结构。近年来，中信银行的贷款资源继续向低风险、低资本消耗业务倾斜。个人抵押贷款、低价公司和低风险政府贷款占新表内贷款的60%以上；个人贷款占贷款总额的43.3%，增长2.2个百分点。前10名客户的贷款余额占净资本的13.12%，同比下降1.37个百分点。主要客户信贷集中度继续下降，资产安全性和反周期能力进一步提高。

中信银行采取措施抓客户、结算账户和产品，客户存款余额占负债的64.95%，比上年末上升0.5个百分点；个人存款占客户存款的21.7%，增长2.0个百分点。零售业务发展迅速，保险、基金、理财等低资本占用业务状况良好，非利息收入快速增长。2019年，非利息收入占比32.2%，比上年增长0.7个百分点。其中，零售非利息收入占65.7%，收入结构更具可持续性。

质量更稳定。中信银行始终把提升风险控制能力和巩固资产质量放在首位，追求滤除风险的真正利润。2019年，本行继续推进风险管理体系改革，资产质量指标持续改善。截至2019年底，本行不良贷款率为1.65%，为过去四年来的最低水平；问题贷款率为3.87%，比去年底下降了0.26个百分点；逾期90天和逾期60天以上的贷款占不良贷款的比例分别为75.8%和84.4%，均较去年底大幅下降；拨备覆盖率为175.25%，存贷比为2.90%，均为近五年来最高水平。

在资产质量继续巩固的同时，中信银行加快不良资产处置，成立专门的资产管理中心，并指定专人逐户跟踪不良资产的归集和处置计划的执行情况。加大逾期贷款化解力度，加大逾期贷款重组、催收、催收、打包转移和核销力度，风险化解效果明显。2019年，本行共处置不良本金806亿元，为历史最高水平；现金收入171.6亿元，同比增长30%；核销资产收回58.7亿元，是上年的2.4倍。利润和风险控制指标同步提升，表明本行实现了风险与收益的良好平衡，实现了“有效促进发展”和“有效控制风险”的双重目标。

基础更牢固。中信银行坚持“尊重客户”的经营理念，思考客户的想法，为客户着想，把改善客户体验作为工作的重中之重。“保持温度”正成为中信的品牌形象，深入人心。截至2019年底，本行零售客户总数超过1亿，达到1.02亿，增长1388万，增长15.7%。中高端客户增长加快，贵宾客户和私人客户分别增长21%和24%。同时，本行继续推进公司银行一体化转型，加强客户分级分类管理，致力于交易银行发展。综合优势持续发挥，公司客户增速为历年之最，年末合计74.3万，增长11.3万，增长17.9%。

中信银行实施了与区域战略相匹配的差异化组织结构调整和人员配置，根据业务需求对潜在区域银行内部机构进行了精简和优化，并将67.4%的新人员配置计划分配给了战略支点银行。据了解，本行多渠道选拔培养干部，推进干部队伍年轻化，持续开展“双百双千”人才培养工程，不断充实高级管理人才、国际化人才、专业技术人才和年轻骨干人才，进一步夯实人才队伍基础。截至2019年底，本行研究生以上学历员工比例为21.97%，比上年末增长1.82%；科技人员达到3182人，同比增长56.2%。

布局更远。创新是中信银行的基因。正如该行年报所述，“从2014年行业内首次推出‘互联网贷款’产品，到百信银行与百度联合推出，创新研发人工智能平台‘中信大脑’帮助熊安区块链平台建设，再到自主开发的国内金融级分布式数据库，中信银行从未停止运行。”

中信银行密切关注互联网时代带来的“新经济、新模式、新趋势”的变化，全力加大科技投入。2019年，科技投入达到49亿元，同比增长36.8%，增速连续五年超过30%。目前，金融和技术已经碰撞出大量的“火花”。本行自主开发的人工智能平台“中信大脑”已全面实施。目前，已经推出了100多种精准金融服务。只有实时智能产品才能推动财富管理销售额达到1600亿元，并改善资产管理。规模为410亿元；中信百信银行正式开业仅两年就通过了国家高新技术企业认证。用户总数超过3200万，开放了350多个api接口，访问了80多个访问场景。生态扩张能力和市场影响力持续提升；区块链技术和应用引领行业，20多家银行加入了我行牵头的区域贸易金融联盟平台，连锁交易规模超过1000亿元。2019年，我行中标雄安新区基础设施建设，并与四大银行共同承担了雄安数万亿建设资金的转移。未来，本行将进一步加快金融科技发展，在数字竞争中跑出“中信加速”。

合作更加深入。中信集团是一个集国内金融和产业于一体的大型综合性企业集团。其非金融子公司涉及50多个行业，其金融部门的子公司涵盖所有六大金融许可证。中信银行依托中信集团的协调发展战略，充分发挥中信集团融业结合的独特优势，打造独特竞争力。协同已成为银行忽视资本发展、增加客户存款的重要方式。

2019年，中信银行与中信证券(600030)、中信信托、中信资本等中信集团金融板块子公司共达成557个合作项目，共为企业客户提供6400亿元的联合融资，连续三年超过6000亿元，有力支撑实体经济发展。本行托管中信基金和新城资产管理产品1832只，同比增加462只；年金规模增加20多亿元。值得一提的是，在中信集团的多方支持下，我行成功中标中央单位和25个省、市、自治区的职业年金计划，占据行业领先地位。

以中信银行兰州分行为例，该行结合甘肃省经济转型升级、新旧动能转化和发展机遇，与中信信托、中信农业、中信环境、中信海智(000099，诊断单位)等中信集团子公司合作，共同支持甘肃省重点项目和重点客户的优质发展。先后涉足生态农业、环境治理、航空/" " "其中，兰州分行成功中标甘肃绿色生态产业发展政府引导基金的唯一托管银行，带动了20亿元的金融资本存款。此外，中信农业收购中农伟业项目，本行实现项目收购资金存款13亿元，开立438个自然人股东银行账户，直接带动分行零售客户和资产管理业务增长。通过匹配中信集团下属子公司的业务协同，兰州分行在没有贷款资源的基础上实现了存款增长，获得了优质客户，协同效应得到了充分体现。

2020年是中信银行2018年至2020年三年发展计划的最后一年。相信在这一战略的指引下，中信银行有能力创造新的动力，跨越高质量的发展周期，走出自己的特色发展之路。随着稳步发展，我们期待中信银行在未来走得越来越远。

(cis)