农金机构如何利用互联网批量做小贷

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徐少峰

清扫家庭、村庄和街道……一直以来，这种费力费时的“地毯式”客户获取方式是农村金融机构发展小额贷款业务的最佳选择。

这样做并不奇怪。许多村庄不仅偏远，而且被农民分散；县和乡镇街道的居民也需要访问，以便收集信贷需求数据；一些农村金融机构涉足不同的地方，在当地没有客户群。如果你不努力工作，你将一无所获。如果你想得到顾客，似乎别无选择，只能打扫家庭、村庄和街道。

即使在今天，清扫家庭、村庄和街道仍然被许多农村金融机构视为小额贷款获得客户的利器。这在地域差异巨大的中国和一些经济欠发达的农村并不算过时。

然而，互联网时代已经到来。互联网作为一种基础设施，已经与人们的生活融为一体，应该成为农村金融机构经营包括小额贷款在内的所有业务的基础。

除了发展小额贷款业务、清扫家庭、村庄和街道之外，有没有更便宜、更快、更有竞争力的方式来批量吸引客户？当然，互联网提供了无限的可能性。

农村金融机构服务的中小企业员工，如果是扫户、扫村、扫街，关注分散的个人客户，就是农村金融机构可以批量获得的客户。通常，农村金融机构只注重中小企业的业务发展，而忽视了对企业员工信贷需求“富矿”的深度开发。

农村金融机构服务的中小企业拥有数千甚至数万名员工。这些员工不仅有日常的小额消费需求，还有临时资金周转的紧急需求。向别人借钱，欠人情，感到尴尬；借高利贷，这是一个吸血黑洞。如果农村金融机构利用互联网技术，瞄准企业员工，采用白名单系统，推出“二次申请、二次贷款”、纯信贷、不到30万元、一年内还贷的便捷小额贷款产品，批量获得客户的成本和效率会如何？谁制造出这种人人都需要的“钱包”，谁能处理好这些原本属于现金贷款的潜在客户的需求，小额贷款业务将会以几何级数增长和扩大。

这是not/きだよ 0。一些农村金融机构已经开始试水。

试水的市场基础是，一方面，在强有力的监管政策下，网上小额贷款和现金贷款业务大幅萎缩，因为网上贷款平台无法介入，市场出现了巨大的空白。目前，还没有获得许可的机构进行大规模干预。此时，农村金融机构只需充分发挥“熟悉的人、熟悉的地方、熟悉的情况”的优势，深化区域，利用互联网的触角。另一方面，卫忠银行“小额贷款”的表现及其对卫忠银行业务的贡献证明，小额贷款市场广阔，可以成为农村金融机构发展的重要翅膀。当然，从农村金融机构自身的情况来看，他们普遍面临着发展的瓶颈和去向的困惑。在“低频、大额”业务发展到一定规模后，如何发展“高频、小额”小额贷款业务，真正考验了农村金融机构的经营智慧。目前，庞大的网上小额贷款业务市场确实为转型发展提供了难得的机遇。

网上小额贷款的发展之所以应该采用白名单制度，是因为通过互联网批量发放纯信用小额贷款的网上欺诈风险极高。以往现金贷款的发展表明，无门槛贷款将不可避免地导致逾期和暴力收款。农村金融机构参与网上小额贷款业务，首先要保证贷款能够准确地交到有偿还能力的人手中。如果对企业员工设定一定的标准，如连续三年在企业工作，月收入超过3000元，将这些员工分批引入白名单，可以在一定程度上降低违约风险，取得快速成功，并在不同企业甚至政府部门之间进行复制，最终使小额贷款业务成为农村金融机构的一项具有竞争力的业务。

2014年12月开业的伟忠银行，仅在三年多的时间里就实现了近700亿元的资产规模，这让传统商业银行大吃一惊。其有效客户数量接近3800万，平均贷款额为8100元，家庭平均余额约为1.2万元。近93%的客户贷款余额不到5万元。这些数据表明，“零钱包”现金贷款产品的市场需求非常强劲，也表明农村金融机构利用互联网思维开展小额贷款业务，具有广阔的天地和巨大的潜力。

当然，在手机银行上推出网上小额贷款，这样白名单上的客户就可以在手机上移动手指，他们可以随心所欲地借贷和归还。农村金融机构需要加大科技投入，他们需要真正“在几秒钟内申请贷款”，给客户一个良好的体验。这对科技力量薄弱的农村金融机构来说是一个巨大的挑战。然而，所有的投资和努力都是值得的。农村金融机构不仅要扫户、扫村、扫街，还要顺应潮流，拥抱互联网和金融技术，用互联网思维实现大规模的客户获取，让小额贷款业务在抢占空市场中蓬勃发展，成为农村金融机构腾飞的另一只翅膀。