促进高质量发展 银行业应因时而变

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在发展理念和发展路径上，要推动实现五个转变:发展模式从外延扩张、高资本消耗向内涵发展、低资本消耗转变；盈利模式由以利差为基础，中等收入为补充转变为利差和中等收入，实现收入多元化；营销模式由等待顾客上门坐庄转变为积极营销和经营，提高了顾客服务的主动性；管理模式由粗放型管理向精细化管理转变，提高管理水平，提高运营效率，降低成本收益比；风险控制模式由被动风险管理向主动风险管理转变，建立了全面、全员、全过程的风险管理体系。

霍尔德:我们的记者杜冰

特邀嘉宾:尚辉银行党委书记，

吴雪敏主席

在今年的全国人大会议上，《政府工作报告》对经济工作有了明确的定位，即中国经济已经从高速增长阶段转向高质量发展阶段，正在转变发展方式，优化经济结构，转变增长势头。在攻坚阶段，建立现代经济体制是跨越障碍的迫切要求，也是中国发展的战略目标。”近日，尚辉银行党委书记、行长吴雪敏接受了英国《金融时报》记者关于两会热点话题的专访。

吴雪敏认为金融是现代经济的核心。构建现代经济体系，经济发展的重点必须放在实体经济上，这客观上要求金融业和银行业与时俱进，顺势而为，尽快建立起与现代经济体系相适应的现代金融体系。

“其核心实质是以优质发展为导向，服务实体经济，防范和控制金融风险，深化金融改革，更好地促进金融与实体经济的良性循环。”吴雪敏说。

英国《金融时报》记者:第19次全国代表大会和今年的中央经济工作会议的报告把“预防和化解重大风险”放在了三场硬仗的首位。同时，《政府工作报告》也呼吁“加强金融机构风险内部控制”。在这方面，银行业应该做些什么？

吴雪敏:对商业银行来说，业务发展和风险管理是齐头并进的。近年来，尚辉银行正确处理业务发展与风险管理的关系，始终高度重视风险管理，始终坚持“审慎、合理、稳定”的风险理念，注重落实责任，标本兼治，创建安全金融，推进内控合规建设，不断提升风险管理能力和水平，有效保障转型升级发展。截至2017年底，尚辉银行不良贷款率为1.05%，较年初下降0.02个百分点，比同期全国商业银行平均水平低0.69个百分点，资产质量呈现稳定正趋势；拨备覆盖率为287.45%，比年初提高16.68个百分点，比同期全国商业银行平均水平高出近120个百分点，风险补偿能力较强。

作为一项系统工程，防范和化解重大风险是包括尚辉银行在内的商业银行当前和未来的首要工作。2018年，商业银行应把防范和控制金融风险放在更加重要的位置。着眼当前，要解决突出问题，构建着眼长远的全面风险管理体系，着力抓好信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险等风险管控，构筑安全稳定的操作“防火墙”，努力防范和化解重大风险，牢牢把握无系统性风险底线。

全面风险管理体系是指“全覆盖、全周期、全方位”，全面提升风险管理能力和水平，实现可持续发展。全面风险管理体系有三层含义:全面、全员、全过程。全面是指风险管理的范围应涵盖所有风险和所有业务。所有员工都受到风险控制。所有员工都必须参与并集体战斗。每个人都有业务发展和风险防范的双重责任；整个过程就是对各种业务实施全过程控制。在每个环节，人员要到位，责任要明确，权利和责任要明确。

英国《金融时报》记者:《政府工作报告》明确要求“加快金融体制改革”。结合尚辉银行的情况，您认为银行业应该如何继续深化改革？

吴雪敏:深化金融改革是第五次全国金融工作会议提出的“三大任务”之一。同时，会议强调，要坚定不移地深化金融改革，优化金融机构体系，加强金融产品创新，完善公司治理结构。《政府工作报告》延续了这一政策取向，提出了加快推进的要求。从银行业发展来看，要牢固树立新的发展观，坚持“创新是第一推动力”，深化金融改革，服务实体经济，防范和控制金融风险，加快建立适应现代经济体制的新型金融结构，凝聚新的核心竞争力。

目前，金融改革创新不是太快，而是相对滞后；不太多，但相对不足。市场的一些混乱主要源于这样一个事实，即一些机构以创新的名义进行套利，扰乱了市场秩序。合理的改革和创新不会停止。在遵守法律、风险可控的前提下，围绕实体经济进行创新，提高服务质量和效率。

从尚辉银行的实践来看，2014年以来，全行都在举办“改革促进年”。2018年，尚辉银行将围绕优质发展，在以下几个方面深化改革:一是深化公司治理。完善“三会一层”的法人治理结构，提升党的领导水平，完善法人治理结构，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，确保党组织始终把握方向、驾驭大局、确保落实。落实《商业银行股权管理暂行办法》，优化股权结构，加强股权管理，提高股权透明度。二是有效服务新经济。加快建立与新业态、新技术、新动能、新制造、新零售相适应的产品体系、服务模式、审查机制和服务体系，实现金融与实体经济的有效融合。第三，规划未来金融，探索数字银行发展，加快移动金融发展，加强和改善直接银行业务，推进金融技术创新，实现线上线下有机结合，抢占未来竞争制高点。

英国《金融时报》记者:“大力推进高质量发展”已成为《政府工作报告》对今年发展的总体要求。对于银行业来说，如何理解和实现高质量发展的目标？

吴雪敏:简单的理解，高质量是好与快，优秀与强大，可持续，稳定与健康。从银行自身来看，它们经营良好，质量和效率都很高，结构也很好。从顾客的角度来看，产品丰富，有吸引力，有良好的服务体验。从监管角度看，风险控制有效，内部控制有力，操作合规，指标达标。

银行业站在新的起点上，面对高质量发展的要求，当务之急是向内看，立足自身，着眼规模、结构、质量、效率、产品和客户六个维度，实现长期价值增长和可持续发展。在规模上，要保持合理的规模和适度的增长速度。只有具备一定的规模，我们才能支持高质量的发展；从结构上看，资产结构、债务结构和收入结构要更加平衡，业务结构平衡是可持续发展的基础；在质量方面，要保持较好的资产质量，要有有效、全面的风险管理体系，确保资产质量的稳定性和可控性；就效率而言，有必要保持更好的财务指标，并确保raroc、roa、roe和成本收入比等财务指标在行业中处于更好的水平。只有有了好的效益，我们才能有市场竞争力；就产品而言，我们应该有更丰富的产品体系。产品是服务顾客的基础。只有拥有适销对路的丰富产品，才能为各类客户提供功能齐全的综合金融服务，创造综合收益；就客户而言，有必要拥有更稳定的客户群，这是支持高质量开发的基础。

在发展理念和发展路径上，要满足高质量发展的要求，必须推进实现五个转变:发展模式从外延扩张、高资本消耗向内涵发展、低资本消耗转变；盈利模式由以利差为基础，中等收入为补充转变为利差和中等收入，实现收入多元化；营销模式由等待顾客上门坐庄转变为积极营销和经营，提高了顾客服务的主动性；管理模式由粗放型管理向精细化管理转变，提高管理水平，提高运营效率，降低成本收益比；风险控制模式由被动风险管理向主动风险管理转变，建立了全面、全员、全过程的风险管理体系。

从尚辉银行来看，2018年将坚持稳中求进、防控风险、强化管理、抓创新、调整结构、突出主业、突出综合金融、突出移动金融、突出基础客户、突出基础资产、突出基础负债，全面建设高质量发展的现代银行。