李东荣：持续关注和化解互联网金融领域的四大风险

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4月10日，中国人民银行原副行长、中国互联网金融协会会长李东荣在博鳌亚洲论坛接受媒体专访时表示，中国互联网金融领域存在的风险主要是操作不规范、资金投入不当、信贷机制不完善下的长期借款、金融服务新技术创新不当。

李东荣认为，在我国，无论任何新的金融产品和服务，首先要保证广大公众(603883，股票医生)的金融消费者权益不受损害，所以我国在这方面仍然非常谨慎。

今年，百兴信用信息有限公司成立，互助黄金协会持股36%，其他八家机构持股8%。李东荣认为，信息是从人们那里获取并被人们使用的。大型和小型金融机构都持有一些贷款信息，并根据法律法规按照国家规定提供信息。我们协会率先建立了信用信息共享机制，目前已超过100个。系统中有4400多万客户的个人贷款信息，已开立9000多万个账户，约有3.7亿个人贷款数据。随着共享机制的扩大，贷款机构的需求越来越大。

以下是采访的要点:

凤凰网金融:目前，互联网金融业的哪些领域风险较大？互联网金融协会在规范和促进行业发展方面扮演什么角色？未来共同基金协会在制定行业标准和业务规范时的重点和计划是什么？

李东荣:国家高度重视互联网金融的作用，特别是要积极发挥其服务实体经济的作用。近两年来，国家组织开展了网络金融风险专项整治工作，成效显著，整体风险得到有效控制。当然，仍有一些风险需要继续关注和化解，以促进互联网金融业的规范发展。

我认为中国互联网金融领域的风险主要表现在以下几个方面。首先是非法经营的风险。例如，一些机构从事了一些未经批准的业务，一些机构在开展业务的过程中没有严格遵守规定。例如，网络信息中介开展了资金池业务，部分机构开展了自筹资金业务和自我担保业务；一些业务目标超出了限制；有些公司未能按照规定披露信息，这些非法操作可能会带来风险。

二是资金投入不当。在专项整治中，监管部门和行业协会发现，部分职工资金投入不合理，资金流向了错误的地方，如一些国家政策不鼓励的行业或项目。此外，一些融资安排的融资期限不匹配，短期资金用于长期项目，容易导致资金链断裂。

第三，信用机制不完善时的长期借款风险。目前，我国个人信用体系不完善，信用信息领域尚未完全覆盖，贷款机构与借款人之间的信息不对称，部分贷款机构存在长期贷款或过度贷款。在一些地方，甚至发现了欺诈性贷款，并发生了不当的收债，造成了不利的社会影响。

第四，利用新技术进行金融服务不当创新的风险。我们鼓励创新，但互联网金融业务涉及数千家万户。如果在具体的创新过程中没有严格的测试和风险评估，没有有效的风险控制措施，很容易导致过度创新或不当创新，造成客户资金损失，损害消费者权益。

凤凰网金融:互助黄金协会在制定行业标准、业务规范和防范互联网金融风险方面的具体计划是什么？

李东荣:互助金协会成立以来，确立了服务监管、服务行业、服务社会三大目标，即落实国家金融政策，更好地服务实体经济，更好地防范金融风险，更好地推进金融改革深化。

首先，要做好基础设施建设，包括统计监测、风险预警、信息披露和信息共享，为监管部门提供地区、项目和经营状况的基本信息。

第二，做好标准和规则的制定工作。经国务院批准，中国人民银行等10部委联合发布的《促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定，互金协会承担行业操作规程和行业标准的制定工作。为此，协会成立了互联网金融标准协会，并成立了一系列专业委员会，包括同业拆借、互联网股权融资和统计分析等，承担相应的工作职能。

三是加强全社会互联网金融消费者的教育和培训，如普及互联网金融知识，发布比特币、ico和现金贷款风险预警。

最后，加强各方沟通，促进互联网金融业务的规范发展。

凤凰网金融:今年成立了百兴信用信息有限公司，互助黄金协会持股36%，其他八家机构分别持股8%。建立100家银行信用报告对个人信用报告的意义是什么？它将对p2p在线借贷、消费者借贷和其他特定行业产生什么影响？今后如何加强各公司的信用数据共享，充分发挥信用社的实质性作用？

李东荣:首先，我们必须认识到，遵守信用是金融业务最本质的要求，也是防范金融风险的重要环节，所以国家一直在推动建立社会信用体系。该协会还致力于促进信用信息共享和建立面向市场的个人信用报告机构。信用信息共享和建立市场化的个人征信机构对我国个人征信市场建设具有重大的现实和迫切的意义。首先，从借款人的角度来看，信用信息共享可以使贷款人更好地了解借款人的信用状况，满足其合理的小额分散的资金需求，并在信息对称的条件下及时发放贷款，从而满足个人贷款的合理需求，有助于普惠金融目标的实现。第二，从贷款人的角度来看，通过信用信息共享和建立市场化的个人信用报告机构，贷款人可以准确、快速地判断对方的信用状况，更快、更准确地做出贷款决策，有效降低贷款管理成本。第三，建立信用信息共享机制和市场化的个人征信机构，有利于规范个人征信业的发展，依法保护个人隐私。

凤凰网财经:那么，企业共享这些核心数据有困难吗？

李东荣:信息是从人们那里获取并被人们使用的。大型和小型金融机构都持有一些贷款信息，并根据法律法规按照国家规定提供信息。我们协会率先建立了信用信息共享机制。迄今为止，已有100多个机构参与了这一机制。系统中有4400多万个人贷款客户，已开立9000多万个账户，有3.7亿个人贷款数据。随着共享机制的扩大，贷款机构的参与需求越来越大。在这个过程中，企业已经感受到了信息共享的互利性。打破信息孤岛是贷款企业的共同呼声和愿望，协会响应行业呼声，率先推动信息共享目标的实现。信息来自他们，反过来，只要他们遵守法律法规，就应该为他们服务。目前，分享的势头不可阻挡。

凤凰网财经:近日，央行副行长范一飞表示，要加快央行数字现金的研发。央行研究的数字现金和比特币等代币之间的本质区别是什么？不同国家对数字现金的看法会如何影响数字现金的未来？

李东荣:关于数字现金，央行成立了数字现金研究所，并在其网站上发表了一些文章。他们也在探索。副总统范一飞做了一个特别的演讲，相对完整和全面。在我国，无论任何新的金融产品和服务，首要的是确保公众的金融消费者权利不受损害，因此我国在这方面仍然非常谨慎。

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