2月银监系统开289张罚单 违规贷款成“重灾区”

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据记者不完全统计，在银行监管体系“规范公开、例外不公开”的违规处罚情况下，2月份监管力度继续偏高。截至2月22日，银监局和银监局共发出289张罚单，罚款总额1.07亿元，被处罚的机构遍布国有大银行、股份制银行、城市商业银行、农村中小金融机构和信托公司等非银行金融机构。据了解，在这些罚款中，在银行监管体系中列出的违法行为主要包括返还信贷资金和存放承兑汇票、非法发放贷款、放松风险管理和信用条件以及夸大存款和贷款规模。

贷款违规成为“重灾区”

从银行贷款的一般规律来看，每年的1月和2月是贷款的高峰期。原因是，随着春节的临近，人们的消费需求普遍增加，银行贷款额度相对宽松，一些银行去年年底积压的未发放贷款可能会推迟到明年年初发放。根据央行最近发布的数据，2018年1月人民币贷款增加了2.9万亿元，比去年同期增加了8670亿元。其中，住房贷款增加9016亿元。新增人民币贷款不仅超出了此前的市场预期，也创下了前一个月最高信贷供应量的新纪录。

虽然银行打开了贷款的“大门”，但记者注意到，在各级银行监管部门公布的违规行为中，贷款违规行为仍是“重灾区”。在289张罚单中，有97张涉及违规贷款，约占三分之一。处罚对象包括政策性银行、大型国有银行、股份制银行、地方城市商业银行、农村商业银行、农村银行、农村信用社等机构。

在这些罚款中，银行监管体系中列举的违法行为主要包括返还信贷资金和存款承兑汇票、非法贷款、放松风险管理和信用条件、虚增存贷款规模等。例如，2月8日，黑龙江两家农村商业银行因贷款风险分类不准确被黑龙江银监局罚款30万元。2月7日，天津银监局发布了13项罚款，其中大部分与贷款违规有关。其中，中国农业银行(601288，诊断单位)天津河北支行因未严格执行固定资产贷款委托支付被罚款40万元；威海商业银行天津分行违规存入保证金20万元，发放流动资金贷款20万元。2月1日，中国银行(601988)分行因非法发放个人贷款被吉林银监局罚款30万元。

非法住房贷款已被多次禁止

信贷资金流向股票市场和房地产市场是反复出现的违规行为之一。1月13日，银监会下发了“四号文件”(《关于进一步深化整治银行业市场混乱的通知》)，违反信贷政策和房地产行业政策的行为也是整治的重点。

从公布的罚款情况来看，信贷资金的流向受到了严格的调查，包括信贷资金非法流入股市和楼市，以及挪用个人消费贷款购房。

2月13日，天津滨海江淮村镇银行违规发放个人购房消费贷款，被天津银监局罚款20万元。无独有偶，2月11日，中原银行郑州分行因挪用个人综合消费贷款，非法向借款人发放虚假抵押贷款，未进行调查和审核，虚增存款和贷款，被罚款90万元。此外，该行一家分行和中国农业银行一家分行因非法信贷资金流入股市分别被罚款50万元和20万元。在公众方面，中国农业银行的一家分行因非法向房地产开发企业发放流动资金贷款被河南银监局罚款70万元。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春强调，信贷资金的使用不能随意改变。如果需要变更，必须重新提交、审核和评估，其信用评级风险也会发生变化。

交通银行金融研究中心高级研究员赵(601328)表示，今年，监管机构仍将重点监管流向房地产行业的违规信贷资金。“过去两年，房地产行业仍然存在一定的潜在风险。一方面，一些地区的房价在过去两年中大幅上涨，并存在一定的泡沫；另一方面，一些房地产企业采取多种形式和杠杆融资，这也有一定的信用风险。为了有效监管房地产行业、企业和购房者的违法行为，监管机构采取多种形式进行监管，不断完善监管措施，可以有效防范房地产行业的相关风险。”赵对说道。

贷款“三查”不严格，成为处罚的重点

除了违规发放贷款外，对贷款的“三查”不严也成为银行监管系统处罚的重点。2月2日，银监会在上报陕西、河南两省190亿元“假金贷款诈骗案”时，指出涉案机构贷款“三查”不力，贷前调查不尽职，贷款审查不严格，贷后管理缺位。一些基层机构在业务流程中未能遵循规则和违规操作，严重违反了审慎的操作规则。

记者在梳理2月份银行监管系统下发的罚款时发现，贷款资金因贷后管理失职而被挪用的现象十分普遍。例如，2月13日，中国农业银行的一家分行和另一家分行分别被罚款40万元和30万元，原因是未能对贷后管理进行尽职调查和有效监控信贷资金的使用。2月7日，民生银行(600016，诊断学)天津分行因贷后管理失职被罚款60万元，造成固定资产贷款资金挪用和个人贷款资金挪用；因贷后管理失职，固定资产贷款被挪用，光大银行(601818，深圳分行)被罚款30万元。

赵表示，贷款“三查”制度是否到位一直是银行监管体系的监管重点之一。特别是贷后管理是贷款“三查”制度中不可或缺的一部分，即贷后管理可以核实贷款资金的使用情况，是通过实地调查和电话回访进行的。“事实上，如果你想检查贷款资金的流向，你基本上可以检查它们，而且每个银行的贷后管理系统都非常详细和严格。例如，我们的银行将进行定期检查，如果我们发现贷后管理不到位，我们将处罚个人贷款经理。贷款也被认为是有风险的业务，通常会进行后续跟进。”那个人说。

一年来，银行监管针对同业和金融管理违规行为，取得了显著成效，同业金融管理规模得到遏制。然而，也值得注意的是，从银监会2月份发布的信号来看，对银行业金融机构的信贷监管力度和处罚力度并没有放松。