创新模式：银行业扎实推进普惠金融发展

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最近召开的2018年全国银行监管会议重申了继续稳健发展包容性金融的必要性。作为提升银行业服务实体经济能力的重要环节，今年普惠金融的推进值得关注。

最近，国家大力推进普惠金融发展，本月底开始全面实施的普惠金融目标削减，为银行业在这一领域发挥实力创造了有利条件。然而，应当认识到，普惠金融的布局仍存在一些制约因素。那么，银行业在为普惠金融服务方面取得了哪些成就？同时，面对普惠金融领域的机遇和挑战，我们应该如何应对？

全力支持协商一致

最近，安永发布的最新研究报告《普惠金融创新:通过创新型普惠金融发展实现收入增长》显示，从个人和中小企业银行业务的绝对市场规模来看，中国有望成为普惠金融的最大受益者。据估计，到2020年，预计实现年收入增长634亿美元，居世界首位。

事实上，银行业人士已经看到了普惠金融服务的发展潜力。1月24日，中国民生银行(Minsheng Bank of China)行长郑万春表示，目前，银行业融合的发展战略模式受到挑战，普惠金融成为银行实施差异化战略的必然选择。

与此同时，国家对银行业包容性金融领域的推动也非常引人注目。“定向RRR还原并不新鲜。央行已经实施了多次，而且操作熟练。但是，以前的定位主要是针对小微企业和涉农贷款，一般是中小银行可以享受这种好处。这一次，范围已经扩大到普惠金融，普惠金融的范围已经明确界定。无论是大银行还是中小银行，只要符合标准，都可以享受有针对性的RRR减息优惠政策。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼说。

安永大中华区金融服务部主管陈凯表示:“在中国，农村地区是包容性金融的一个潜在良机。农业约占中国国内生产总值的10%，而农业贷款仅占商业银行信贷组合的1%。由于缺乏信用评分数据，农民只能获得非常有限的传统银行贷款。然而，通过开发创新的信用分析技术，中国银行(601988，股票市场)行业可以帮助填补大约3万亿元的农业融资缺口。”

作为农业领域的政策性银行，农业发展银行在这一领域做出了巨大贡献。根据该行相关负责人向英国《金融时报》记者提供的最新数据，去年，该行小微企业贷款余额为17111亿元，占该行贷款余额的36.8%；此外，本行累计发放异地扶贫搬迁贷款757亿元，支持搬迁项目554个，惠及414万名持卡贫困人口。“我们的服务对象集中在农业发展的重点领域和薄弱环节、农村地区和农民、落后地区和贫困弱势群体，最终受益者是小微企业、农民和农村贫困人口。它与普惠金融在服务重点、资本投资和业务目标方面的基本要求高度兼容。”该负责人表示:“可以说，农业发展银行的业务是普惠性金融业务，农业发展银行是具有中国特色的普惠性银行。”

克服困难，弥补缺点

郑万春认为，虽然近年来银行体系在普惠金融领域取得了显著成效，但仍面临诸多制约，需要继续探索成本更低、风险可控的业务模式。

首先是缺乏成熟的商业模式。郑万春表示，目前需要重点解决三个层面的问题:商业金融和政策金融在服务普惠金融中的角色分工，银行开发普惠金融产品和服务模式，如何从输血支持向造血培育转变。

其次，普惠金融具有高度的信息不对称。从需求方来看，普惠金融客户的财务记录和信用信息不完整，抵押担保不足，抗风险能力弱，融资困难、成本高。从供给方面来看，金融是以信用为基础的，信用的缺乏导致金融排斥，从而导致缺乏提供商业融资的意愿。就第三方而言，我国信用体系还不完善，金融基础设施建设滞后，为小微企业、“三农”和低收入者服务的抵押担保体系、资产担保公司和信用评级公司还比较缺乏。

最后，普惠金融的成本收益不对称。目前，普惠金融的受众往往分布在金融基础设施薄弱甚至缺乏银行网点的农村和偏远地区。银行需要投资更多的网点和资金，而一个大问题是增加的收入无法弥补成本。

“发展普惠金融是实现高质量发展的应有之义。”在谈到两者的关系时，郑万春说，高质量发展是体现新的发展理念的发展，创新是第一推动力，协调是内生动力，绿色是普遍形式，开放是必由之路，共享是根本目的。普惠金融是有效满足小微企业创新创业融资需求、促进农业、农村和农民健康发展、帮助脱贫致富、让全民共享改革发展成果的重要金融手段。同时，普惠金融在促进区域和产业协调发展以及绿色生态文明建设方面发挥着重要作用。可以看出，面对上述挑战，各方都必须奋起迎接挑战。这不仅是包容性金融发展的不足，也是高质量发展的不足。

创新模式促进发展

“创新是金融服务取之不尽的源泉，保持活力。面对包容性金融业务运营，银行必须解放思想，同时坚持利用大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链等金融技术改造传统金融服务。模式。”郑万春表示，普惠金融的广度和深度应不断拓展，以满足长尾客户的多样化需求。

为了充分发挥政策性金融的作用，解决新型农业经营主体融资难、融资成本高的问题，农业发展银行通过创新信贷产品支持普惠金融发展。根据扶贫需要，及时开发扶贫专项贷款产品，包括搬迁扶贫贷款、光伏扶贫贷款、网上扶贫贷款、教育扶贫贷款、旅游扶贫贷款等。加大政策性金融扶贫资金投入，促进贫困地区普惠金融发展。

据农业发展银行相关负责人介绍，为解决政策性银行为农民提供普惠金融服务的“最后一公里”问题，积极探索支农新模式、新途径，农业发展银行在浙江、江西两省开展了“支农贷”业务创新试点。目前，两家试点银行已与16家小型银行金融机构达成合作意向，共发放“支农贷款”6.65亿元，主要用于支持家庭农场、大农户等新型农业经营主体发展多种形式的适度规模经营。目前，农业发展银行计划进一步扩大试点范围，使“支农贷款”覆盖全国11个省。

同时，本行积极创新抵押(质押)方式，加大小微企业金融产品和服务创新力度，适时推出农村土地承包经营权抵押贷款方式，探索与地方政府、担保机构和保险机构建立风险共担机制，缓解民营企业担保瓶颈，解决小微企业有效资产抵押不足和融资困难问题。