这银行想买金融股权却没算好账 监管一纸驳回好尴尬

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湖北银监局近日发布了行政许可批复，这很有意思。 本次公告的主要内容是湖北银监局“不批准”钟祥农村商业银行转让黄梅农村商业银行股权。

为什么？据湖北银监局测算，如果钟祥农村商业银行投资并接受黄梅农村商业银行1500万股，资本充足率将低于监管要求。

具体而言，湖北银监局称已收到《钟祥农村商业银行关于黄梅农村商业银行股权转让的请示》(中农殷闻[2017]10号)。根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》和《中国银行业监督管理委员会市场准入工作实施细则》，投资境内银行业金融机构的申请人的主要审慎监管指标应符合监管要求。“据估计，贵行接受黄梅农村商业银行股权后的资本充足率低于监管要求。因此，您不得接受黄梅农村商业银行1500万股的股份”。

这样的错误是不是有点低级？

所谓资本充足率是指总资本与总加权风险资产的比率。资本充足率反映的是在存款人和债权人的资产损失之前，商业银行能够用自有资本承受损失的程度。设定该指标的目的是为了抑制风险资产的过度扩张，保护存款人和其他债权人的利益，保证银行等金融机构的正常运行和发展。

必须提到的是，资本充足率是公司银行监管的核心和灵魂，资本充足率监管是银行可持续经营的基本保证。如果资本充足率低于监管要求，将招致更严厉的监管措施。如果继续恶化，核心一级资本低于5.125%，将触发其他一级资本工具(例如，一旦触发，优先股将被强制转换为普通股)，直到银监会确定其生存问题，开始二级资本工具转换或重组，从而迫使出售资产等。

那么，为什么钟祥农村商业银行在没有明确计算核心指标的情况下，贸然要求监管部门接受黄梅农村商业银行的股权？外界不知道具体细节，但令我惊讶的是，该行忽略了金融类股的资本充足率等关键指标。

两家小银行不为人知

中国银行(601988)规模巨大，机构众多，可以想象银行监管机构承担着繁重的工作和监管压力。

截至2016年底，中国银行业金融机构包括1家国家开发银行、2家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、1114家农村商业银行、8家民营银行、40家农村合作银行、1125家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、39家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行和68家信托公司。企业集团金融公司236家，金融租赁公司56家。 5家货币经纪公司、25家汽车金融公司、18家消费金融公司、1443家村镇银行、13家贷款公司和48家农村共同基金。

截至2016年底，中国银行业金融机构法人机构4399家，从业人员409万人。

回顾相关各方，钟祥农村商业银行和黄梅农村商业银行这两家小银行名气不小，默默无闻，甚至在网上也找不到自己的官方网站。

记者从湖北钟祥农村商业银行官方微博上了解到，该行是由钟祥农村信用社改制而来，于2015年年中开业。共有39个营业网点，员工超过560人。截至2015年3月底，本行存款91.41亿元，贷款38.76亿元，位居钟祥十大金融机构之首。目前，注册资本为4亿元。

2016年初，本行官方微博宣布，钟祥农村商业银行存款超过100亿元。

至少从营业网点、从业人数等指标的横向比较来看，钟祥农村商业银行和黄梅农村商业银行的规模差异不大。

根据黄梅县人民政府官方网站信息，黄梅农村商业银行于2014年7月29日正式挂牌开业。它是一家股份制银行，是在黄梅农村信用合作社的基础上重组而成，有60年的历史，专门从事存款和贷款业务，并提供与农业有关的金融服务。有34个一线营业网点，覆盖全县16个乡镇；共有15个政府部门和办公室，共有416名雇员。是黄梅县存贷款规模最大、覆盖面最广的最大区域性商业银行。目前，注册资本为3亿元。

截至2014年6月底，黄梅农村信用社当年存款总额达到71.13亿元，贷款总额达到39.47亿元，占存贷比的56%。