产业险为贫困户“人羊地钱”兜底

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宁夏盐池县曾集盘村的贫困家庭卢永胜，在品尝了“扶贫保险”的好处后，今年主动购买保险，又多养了50只羊。

宁夏盐池县曾集盘村是盐池县“扶贫保护”示范村。村民利用“扶贫和保护”大力发展养殖，如滩羊。

金融扶贫，保险第一。如何准确灌溉和提供扶贫保险来支持穷人？中国人民保险公司积极创新宁夏保险扶贫服务，探索保险扶贫方式，建立多种产业扶贫保险，保障贫困户“人、羊、地、钱”，交出了一份温暖的“金融扶贫”。答案纸

一个月之内，十几只羊掉进了羊圈。宁夏盐池县曾集盘村的一个贫困家庭卢永胜(音译)陷入了恐慌，当他难过的时候，他想起了年初在当地政府的劝说下购买的商业保险。卢永胜过去试图打电话，但没过多久，PICC的工作人员就请来了农业和畜牧业的专家来调查并确定损失，最终确认为意外死亡，卢永胜得到了近5000元的赔偿。“要不是保险公司给我赔了钱，那将是去年的一场灾难。今年我继续买保险，又养了50只羊。”卢永胜说。

撑起扶贫的保护伞

“为防止贫困户在脱贫过程中因产业风险、意外死亡等因素重新陷入贫困，2016年，宁夏与PICC、中国人寿(601628)等保险公司合作，在宁夏启动了“扶贫保险”工作，为全区15万户贫困户和58万贫困人口提供了“一站式”保险服务，创建了优势产业特保和大病补充医疗保险。宁夏回族自治区扶贫办共同基金管理中心副主任张瑞丽说。

其中，优势特色产业保险是由政府支付、中国人民保险公司生产的扶贫保险，它充分保障贫困家庭的农业生产，旨在支持贫困家庭发展产业脱贫。

据报道，盐池县是宁夏第一个实施“扶贫保险”的县。公司因地制宜，建立了特色农业保险、羊肉价格保险、基础母羊和种羊保险等优势特殊行业保险，贫困家庭可以选择投保。

"最受欢迎的是沙滩羊肉价格指数保险."据中国人民保险公司宁夏分公司相关负责人介绍，滩羊价格指数保险为滩羊价格设定了保护线。2016年，每头滩羊的保费为30元，保险合同规定每斤滩羊的保费为20元。当市场价格下跌时，海滩羊肉的销售价格低于每斤20元，公司根据保险合同负责赔偿。保费和保险合同价格随着羊肉市场价格的变化而变化。今年，滩羊的市场行情有所好转，每只滩羊的溢价提高到39.6元。保险合同约定，谭羊肉的价格也提高到每斤22元。

刘德是盐池县麻吉镇李记沟村的一户贫困户，2016年饲养了30只滩羊，连续两个季度遭遇每斤羊肉价格低于18元的惨淡局面。幸运的是，刘德参加了沙滩羊肉价格指数保险，中国人民保险公司分两次支付给他1646元，弥补了他的经济损失。

“滩羊是盐池的民族品牌产品。滩羊价格指数保险不仅增强了农户对市场风险的反应，而且促进了滩羊产业的发展。盐池县扶贫办互助金管理中心主任李风阳说，产业扶贫保险不仅可以解决贫困问题，还可以刺激贫困家庭积极发展产业脱贫的积极性，变“输血”为“造血”。

花一点钱，存很多钱

在过去的两年里，中国人民保险公司不断创新服务，对贫困的“顽疾”进行“目标治疗”。除了水产养殖业保险，它还探索了各种种植业保险，以帮助贫困家庭减少事故造成的经济损失。

2017年7月，盐池县持续下雨。惠安宝镇元村的和同村的30户人家没有时间晒干黄花菜，有些还发霉了，不能出售。幸运的是，村民们在年初为黄花菜投保了种植保险，最后中国人民保险公司赔偿了他们51300元。

李风阳说，黄花菜是当地贫困家庭脱贫致富的一道“富菜”。然而，它受天气影响很大，致富的效果不稳定。一旦在采摘季节遇到雨天，收成就成了问题。2017年初，中国人民保险公司探索了黄花菜种植保险:每亩保费60元，如果黄花菜因自然灾害而减产，中国人民保险公司将支付每亩1000元。

“在保险扶贫项目启动之前，种植损失全部由农民承担，收入往往被贴现，这不可避免地导致了返贫的风险。”李风阳说，现在这个行业已经投保，村民们已经花了少量的钱，但他们已经获得了大量的钱，解决了他们的担忧。他们内心是脚踏实地的，更有勇气和动力去发展这个行业。

目前，中国人民保险公司为宁夏扶贫行业开发了20种保险产品，包括玉米收入保险、马铃薯收入保险和荞麦产量保险等。，并将传统种植保险的“灾害保护”扩大到“价格下降和产量下降”，从而牢牢地吸收了已办了卡的贫困家庭的种植和生产收入。

除扶贫产业保险外，为解决贫困地区农业产业融资难、融资贵的问题，中国人民保险公司还积极探索自有资金“保险+贷款”的金融扶贫模式，为具有扶贫带动作用的企业提供金融支持。

2016年，中国人民保险公司向永宁县宁敏镇龙头企业伊泰牧业贷款300万元，帮助其更好地实施“肉牛托管扶贫”。2017年，中国人民保险公司在盐池县投资5000万元开展“谭洋银行”产业融资项目，为当地扶贫支柱产业提供“融资+保险”的综合金融服务。

让“扶贫”继续发展

“金融扶贫，保险第一。”张瑞丽告诉记者，宁夏是中国第一个提出“扶贫保险”的省份，但如何将扶贫资金与商业保险相结合，扩大资金的扶贫效果，形成可以复制和推广的经验，在中国没有先例，宁夏只能摸着石头过河。

“最困难的是如何设定各种扶贫行业保险的投保范围，以及设定多少。”张瑞丽表示，在荞麦生产保险的情况下，保险产量设定过低，保险公司将不得不承担巨额赔款，这是不可持续的；但是如果它定得太高，对农民来说就没有什么保护，只会流于形式。

因此，建立一个相对完整的定价机制就显得尤为重要。张瑞丽说，保险公司、扶贫部门、物价部门、农业部门都参与进来，进行了充分的调查和科学的计算，明确了各种扶贫行业的保险种类、参保户数、行业规模、资金需求等，尽可能地覆盖扶贫行业的盲点。

如果“保险+扶贫”要取得实际效果，保险公司的作用至关重要。中国人民保险公司在“保证最低利润”的前提下，努力探索最合理的理赔“套餐”。然而，在实践中，参与“扶贫保险”，保险公司一直处于亏损状态。2016年，中国人民保险公司在盐池县保费收入702万元，赔付1253万元，损失超过500万元。

为降低保险机构承保风险，增强风险防控能力，使“保险+扶贫”继续推进，宁夏扶贫部门和中国人民保险公司建立了扶贫保险风险调节机制，建立了风险补偿基金池。在一个保险年度内，如果扶贫保险的经营出现亏损，亏损将由统筹基金和保险公司按比例分担；如果是盈利的，利润部分将由合作保险公司按照约定的比例返还资金池，用于周转。

2017年，盐池县设立1000万元“扶贫保险”风险分散补偿，建立了盈亏互补机制。经年度保险评估后，损失由风险赔偿60%承担，保险公司承担40%；保险公司将把60%的利润返还给风险补偿。“在确保扶贫之路上，一户有卡的贫困家庭不会落在后面，同时也保证了保险公司投保的热情和理赔的及时性。”张瑞丽说道。

目前，宁夏的工业扶贫保险主要是由政府出资为贫困家庭购买的。张瑞丽表示，由于贫困县财力有限，今后原则上应引导农民自行购买商业保险。幸运的是，随着时间的推移，一些已经享受了保险福利的贫困家庭意识到了保险的好处，他们主动购买的意愿也在增加。“最明显的是，许多无证件农民今年也主动购买了相关的农业商业保险。”

经过一年多的试点，宁夏的“扶贫保险”已逐步在贫困县区扎根。截至2017年10月底，宁夏共有109，000户家庭参加了扶贫产业保险，为611，000亩农作物和739，000头贫困人口的牲畜提供了风险保障，总额达15.6亿元。