浙商银行：解码小微金融的内在自驱动发展模式

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本报记者周翠

5月31日，第166届银行业新闻发布会在北京举行。浙商银行副行长吴建伟以“破解小额信贷内部自驱动发展模式”为主题，介绍了该行探索小额信贷特色的实践和成果。

小微企业融资难一直是一个世界性的问题。自2006年成立第一家小企业特许经营机构以来，浙商银行已连续12年实现小额贷款稳步增长。在过去的12年里，浙商银行为什么孜孜不倦地支持小微企业的发展，在小微金融的道路上走得更宽、更好、更稳定？吴建伟在新闻发布会上给出了答案，并详细解释了银行小额信贷内部自我驱动的发展模式。

融资“坚冰”很难打开

为金融技术铺平道路

为什么小微企业抱怨融资困难？最大的障碍是信息不对称。

在“金融+互联网”时代，浙商银行利用大数据、人工智能等金融技术打破了信息不对称的“坚冰”，改变了传统小微企业海上战术的劳动密集型性质，降低了交易成本，提高了服务效率，小微金融之路越走越宽。

此前，浙商银行推出了“易贷”产品，通过流程再造实现了全行的申请和审批，构建了高覆盖、低成本的服务模式。小微企业主可以申请贷款，只要他们在手机上“点击一下，拍一下，刷一下”就可以了；后台系统自动分析其信用记录，并结合业务流程、物流单据等外部信息进行实时建模和判断，从而在顺畅透明的信息交互中实现快速贷款审批。

以浙江诸暨的农民王为例。随着“百万户人家屋顶光伏工程”的推广，王也计划在自己的农宅屋顶架设光伏发电设备。他算了算:他家屋顶可以安装14kw的发电设备，在25年的有效服务期内，可以增加家庭收入近40万元。然而，他在前期不得不投资近12万元，这让他非常担心。

浙商银行与光伏设备供应商联手，给予整体信贷支持，并通过供应链融资分批帮助王力可达波农民。然而，繁琐的银行运营和材料递送程序令他们头痛，而网上办理“轻松贷款”对他们帮助很大。最后，王只需点击手机，在网点办一张银行卡，就获得了10万元的贷款。同时，他还可以享受浙商银行提供的“一站式”服务，如委托支付、电费收入、补贴支付等。

“我们很高兴看到普通王力可达波人能够参与到绿色技术创新体系中，并通过这一金融服务及时享受到好处；与此同时，光伏公司也扩大了市场。这是浙商银行开发和推广该产品的初衷。”吴建伟说。

截止目前，浙商银行已发放近1万笔贷款，金额近10亿元。此外，还建立了包含40多个品种的产品体系。从种子资本到个性化的金融服务，小微企业在每个发展阶段都能在浙商银行的货架上找到合适的金融产品。

改善商业环境

降低成本的创新服务

2018年《政府工作报告》强调要“优化经营环境”，深化“配送服务”改革，为市场主体增添活力。金融机构如何帮助小微企业改善经营环境？浙商银行响应国家“只运行一次”业务模式的号召，帮助企业简化审批材料，节省审批步骤，有效降低小微客户融资成本。

一方面，浙商银行继续推进小额信贷服务流程2.0，改善小微企业的经营环境。依靠gps定位、身份网络验证、动态人脸识别等技术，小企业的客户经理只需手持“融查通”移动设备，就可以在客户的营业场所一站式完成验收、调查等大量工作。审批完成后，客户可以在网上银行和手机银行签订贷款合同，同时实现网上取款和还款。

“我们的流程再造不仅节省了材料和人力成本，还提高了即时验证信息的能力，极大地方便了客户。”吴建伟说。

另一方面，浙商银行与新兴产业核心企业开展供应链金融合作，开发产业链上下游小微客户，扩大小微企业金融服务覆盖面，帮助企业转型升级，激发生产经营活力。

例如，浙江诸暨是世界上最大的绣花机工业基地，这里生产的电脑绣花机可以帮助各地的刺绣企业实现“机器替代”。然而，一次性支付设备投资的“升级成本”让大多数中小企业难以承受。浙商银行为此专门定制了“智力贷款”，并与整机制造商联手，采用“1+n”供应链金融模式，分批向下游企业发放设备抵押贷款；在成功帮助下游企业尽早实现设备更新和产业升级的同时，也使整机制造商能够快速抽回资金，拓展销售渠道。

改善小微企业的经营环境不仅包括缓解融资困难，还包括有效降低企业的融资成本。

浙商银行在保持无风险底线的基础上，继续创新还款方式，简化贷款展期流程。推进到期转移、持续贷款等服务，积极支持符合条件的小微企业无偿续贷、无缝周转，节约贷款转移、过桥等融资成本。同时，根据监管部门“七不准确”和“四不披露”的要求，取消了不合理的收费项目。普惠金融客户有103个免税项目和51个优惠项目。三年来，普惠金融客户的减费和受益总额超过16亿元。

将金融“活水”引入新兴产业

引领小微企业高质量发展

肖伟服务应该如何着眼未来？吴建伟说:“只有把金融‘活水’引入新兴产业，我们才能使小额信贷之路越走越好。”

据报道，浙商银行一方面积极与特色城镇、高新技术开发区等创业创新平台对接，增加对新兴产业的金融供给。截至今年3月底，本行对电子信息、节能环保、高端设备等8个新兴产业的贷款余额较年初增加42.43亿元。

另一方面，浙商银行率先探索人才要素与金融要素的结合模式，打造“人才银行”。根据高层次人才不同的投融资需求，我们提供一系列综合服务，包括前期信贷、贸易结算、并购等。

作为第七批国家“千人计划”专家，倪先生于2014年回国成立了一家专门从事手机通信芯片设计的通信技术公司。随着业务的快速增长，财务压力越来越大，由于缺乏担保很难获得融资，所以其名下的房地产只能在创业初期出售。浙商银行了解到这一情况后，迅速调整了人才服务计划。根据企业的个人荣誉、先进技术和良好的发展前景，公司办理了“双创新”贷款，并以信贷形式提供了200万元的资金支持，满足了企业发展的资金需求。

截至今年3月底，浙商银行已为近100家由高端人才创办或参与的企业提供服务，其中包括数千名国家级和省级专家(国家级和浙江省海外高层次人才引进计划)，向其发放的“双创新精英贷款”余额近2亿元。其中，1家企业已在主板上市，1家企业已进入ipo阶段，4家企业已在新三板上市，11家企业已由各级政府上市培育。