建行转型做“双小”意味着什么

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徐少峰

一切都在改变，就像建行一样。

日前，建行召开普惠金融战略启动会，正式宣布实施“双小”(小行业、小企业)战略，将普惠金融确定为总行业务发展战略，明确了市场定位和业务方向，注重整体布局。

你没有弄错。建行作为“大头”，应该“双小”，发展普惠金融，将其提升到“业务发展战略”的高度。

发展普惠金融，设立普惠金融部门，服务小微企业和“三农”……近年来，国有商业银行在这些领域做出了频繁努力。然而，与建行一样，将普惠金融不仅视为“新时代的重要政治任务和大银行的责任”，而且视为“利用当前宏观经济转型进程的大型国有银行”的情况并不多见。

发展普惠金融一直是农村金融机构的最佳选择。农村金融机构始终把支持小微企业、服务农业、服务农村、服务农民、发展普惠金融作为自己的市场定位；我们将以扎根本土、深化县域为发展方向。特别是随着农村信用社改制为农村商业银行，治理结构的改善，科技投入的增加，资本补充渠道的增加，大大增强了农村商业银行服务实体经济的能力和实力。可以说，农村商业银行已经成为服务地方中小企业、发展普惠金融的主力军。

现在，大象转身寻找另一片牧场。这次搅动“双小”市场的不再是像互联网金融那样的“鲶鱼”，而是属于农村金融机构这一传统金融阵营的“怪物”。

虽然建行服务的“双小”和农村金融机构深度培育的“双小”，市场并不完全重合。例如，在农村金融机构服务的中小企业中，有更多的小微企业。这些企业规模小、缺乏抵押品、抗风险能力弱，需要银行进行深入研究，以获取必要的信贷供给信息。这些小微企业可能不会完全被建行的“双小”战略覆盖，但农村金融机构服务的其他中小企业必然会成为相互竞争的焦点。

在县一级，农村金融机构有许多优势。例如，农村商业银行是独立的法人，决策快速灵活；伴随着当地中小企业的成长和发展，具有较高的客户忠诚度；与地方政府关系良好，并获得大量政策支持；这些商店覆盖了城市和农村地区，人们有很高的觉悟。然而，也有许多缺点，例如，贷款定价相对较高；科技平台主要依靠省级协会，无法或无法自行搭建。尤其是后者，农村金融机构的技术“短板”正是建行最发达、最具竞争力的力量。

问题的关键是建行要“双小”，发展普惠金融，既不能放弃“小微企业、个体工商户等大量市场主体”和“围绕农村振兴战略的新型农业经营主体”，也不能放弃“平台管理和数据管理”。从一开始，你就会得到强大的金融技术的支持。过去，你只提供金融产品，现在你将建立外部互动和开放，以及内部充分性。在服务市场和客户，增强客户粘性和获得认可的同时，它将产生流量和交易，拓宽和深化业务/空间和未来市场。简而言之，建行致力于通过客户聚合、情景访问和数据集成，在金融技术应用的支持下，实现产品出口和服务。

显然，平台是建行“双小”和发展普惠金融的底气和“利器”。显然，建行不再是一家“难以扭转局面”的建行。在金融技术时代，金融技术可以使过去费时费钱的普惠金融服务以低成本、可持续、大规模和可控的风险分批完成。它是帮助建行实现理想和目标的平台。“这个平台必须是开放的，所有包容性的客户、银行、地方政府、核心企业和第三方服务组织都将转移到包容性的金融平台，实现‘多重整合’和实时互动。必须融入客户的生产和生活场景，并与住房、购车、餐饮和旅游等服务应用程序相结合，以挖掘潜在的商机。”。中国建设银行可以说这样的话，有这样的目标，不再是传统的中国建设银行。这是一家拥有金融技术翅膀的科技银行，一家拥有互联网思维的互联网银行，一家拥有共享意识的共享银行，一家服务基层的基层银行，一家以包容性金融为金矿的包容性银行。

小微企业、个体工商户、新型农业经营实体……建行来了，农村金融机构怎么办？竞争不是一件坏事。市场不相信眼泪。市场从未被出租，而是被抢劫、争夺、拼写和打印出来。如果存在竞争，那些不进取、无所作为的小型金融机构将被淘汰，市场将被给予能够提供更好、更好、更便宜和更具包容性的服务的银行；如果存在竞争，等待和等待的小型金融机构可能会失去幻想并迎头赶上；如果有竞争，将使这些基准银行激发更强的战斗精神，加速金融技术的拥抱，愤怒，使自己变得更大更强；如果有竞争，草根阶层可以通过竞争享受更好、更方便、更快捷、更周到的金融服务。

“我们应该意识到大趋势有时是残酷的，我们习惯于做‘大’生意。作为一个“大”风险，它给我们蒙上了阴影。当危机一步步来临时，可以毫不夸张地说，我们仍然可以在“灰犀牛”的背上狂欢。今天，我们必须有强烈的危机感，我们必须认识到，我们正站在发展和衰落的门槛上，面临着艰难的选择。建行的危机意识也应该是农村金融机构的危机意识，也应该是整个金融业的危机意识。在未来的金融中，赢得基层的人将赢得世界，把握趋势的人将赢得未来。