银保监会“排雷”人身险产品 炒噱头、蹭热点、奇葩类都将被严查

本篇文章2103字，读完约5分钟

每个记者袁媛每个编辑王可染

新一轮寿险产品专项验证和清理工作正式启动。

近日，保监会办公厅下发《关于组织寿险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求全面梳理和摸清底数，重点清理整顿一批有历史问题的产品，严厉打击严重违法违规行为。

《全国商报》记者注意到，《通知》明确了四个方面的工作重点，包括严格查处非法开发产品和挑战监管底线；严格调查作为噱头的营销行为和开发“外来”产品。同时，通知要求各公司对产品专项核查、清理和整改实施情况形成专项工作报告，并于6月30日前报送银监会。

据一些业内人士透露，此次被监管机构列为调查和处罚的产品类型，是一些在市场销售方面全年都受到批评的产品类型。然而，核查和清理工作不会造成工业产品和公司业务的大规模波动。因为在中国银行业监督管理委员会成立之前，前中国保险监督管理委员会也发布了很多指导性文件，很多有问题的产品都被处理过。

对炒作噱头的热门产品说“不”

银监会表示，通过对各寿险公司销售的现有产品进行全面梳理和检查，摸清了基础，集中清理整顿了一批存在历史问题的产品，严厉打击了严重违法违规行为。努力形成长、中、短期结构合理、风险防范功能和长期储蓄功能高质量发展的寿险责任结构新局面。

《通知》明确了核查工作的四个重点:严格查处产品非法开发，挑战监管底线；严格查处背离保险原产地和产品设计异化的行为；严格查处无视公平合理、损害消费者利益的行为；严格调查作为噱头的营销行为和开发“外来”产品。

核查和清理的重点包括产品的开发和设计，如“非法开发、偏离保险原产地、损害消费者利益和‘外来’产品。”具体来说，万能账户实际结算利率的确定、分红保险利益的展示、投资连结保险单价的确定等都不符合监管要求，如“生存资金快速回报”、“长期保险与短期保险”、“通过延长等待期和减少保险金额等。"它没有承保，而是变相削弱了担保责任. "“开发和设计严重缺乏经验数据库，保险责任和保险金额随意商定。”“追求营销效果，投机取巧，令人尴尬

从此次核查的工作安排来看，首先，《通知》要求各保险公司进行自查自纠，对照核查重点和负面清单，对所有现有销售产品的法律合规性进行全面自查，发现问题及时有效整改。同时形成专项工作报告，并于2018年6月30日前填写《人身保险公司产品自查表》并上报银监会。

之后，中国保监会将结合保险公司的自查整改，采取重点核查和监管抽查的形式，严格检查各公司销售的现有产品，绝不放过有问题的产品。同时，选择自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费率高、日常监管反馈问题多、社会关注度高、易引发炒作的产品进行综合验证。

除了这些优先事项，通知还发布了52个负面清单，这是个人保险产品不能触及的红线。例如，重症保险中“甲状腺恶性肿瘤被列为除外责任”，短期健康保险中引入了“终身支付限额”和“连续保险”等长期保险概念，癌症预防保险不包括原位癌责任，疾病保险需要一定的生存时间。

“这次核查中提到的一些问题，以前在市场上也存在过，是一年到头积累起来的批评。”一些业内人士对《国家商报》表示，例如，“奇花异草”前几年就有很多产品，比如烟雾保险和爱情保险。但是，它认为，通过监管部门近年来的整改，市场上不符合要求的产品并不多，因此对保险公司的影响相对较小。

在过去的两年中，已经发布了七份文件来规范这一操作

南开大学风险管理与保险系教授朱明来表示，此次核查的核心内容仍然是针对严重背离保险原产地的情况。目前，许多保险公司的主要问题仍在这一点上。

据一些业内人士称，负面清单指的是行业中的常见弊病，但这种检查和清理工作不会造成行业产品和公司运营的大幅波动。在中国银行业监督管理委员会成立之前，原中国保险监督管理委员会也发布了许多指导性文件，并处理了许多问题产品。《通知》是对人身保险产品存在问题的总结，补充了一些具体问题，旨在全面考察人身保险行业的产品。

包括上述通知，国家商报记者发现，自2016年以来，监管部门已经发布了七个文件，以规范个人保险产品的运作。其他六份文件包括《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》、《关于进一步完善寿险精算制度的通知》、《关于加强寿险产品监管的通知》、《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》、《关于进一步加强寿险公司销售管理的通知》、《保险销售行为追溯管理暂行办法》。

以监管部门去年年底发布的《保险销售行为追溯管理暂行办法》为例，该办法规定，保险公司和保险中介机构销售被保险人为自然人的保险产品时，必须对保险销售行为实施追溯管理。 通过音像资料和录像等技术手段收集的电子数据，记录和保存保险销售过程中的关键环节，从而可以回放销售行为，查询重要信息，确认问题责任。

“治理的结束非常重要。一些保险公司会从营销的角度误导消费者。记录保险销售全过程的要求可以使销售人员有基本的规则。必须向消费者清楚地解释什么，必须清楚地解释可能误导消费者和与消费者利益有关的部分，而且必须有严格的规范。”朱明来认为，除了误导营销，核心是产品研发。如果产品本身存在问题，如果问题产品最终被售出，就会出现误导的情况。

(实习生胡琳也参与了这篇文章)

编辑朱昱