从被动防御到主动进攻 银行系金融科技子公司竞速升级

本篇文章2584字，读完约6分钟

专家表示，短期内，银行业金融技术子公司的优势仍是核心系统的产出，与互联网金融技术公司的直接竞争不会明显。值得注意的是，银行设立金融技术子公司在中国还是一个新生事物，监管政策和法规中仍存在空白点。建议监管部门尽快明确和完善相关监管机制。

金融技术对传统银行业的影响已经不仅仅局限于某一个细分领域。业内人士表示，面对金融科技的崛起，银行业已经从被动防御转向主动出击，预计将有更多的中资银行跟进并成立金融科技子公司。

专家表示，短期内，银行业金融技术子公司的优势仍是核心系统的产出，与互联网金融技术公司的直接竞争不会明显。值得注意的是，银行设立金融技术子公司在中国还是一个新生事物，监管政策和法规中仍存在空白点。建议监管部门尽快明确和完善相关监管机制。

预计将有更多银行加快准入速度

据公开信息，建行金融科技有限公司是第一家由国有大银行全资拥有的金融科技公司，由建行系统直属的7个开发中心和1个R&D中心改造而成。

自2015年底以来，兴业银行(601166)、平安银行(000001)、招商银行(600036)和中国光大银行(601818)相继成立了金融科技子公司。据数据显示，截至2017年，最早成立的兴业数码黄金与346家商业银行在信息系统建设方面建立了合作关系。出口机构包括村镇银行、城市商业银行、农村商业银行和私人银行。

把视野扩展到整个世界。像高盛和美国银行这样的外国大银行是金融技术的忠实粉丝。其中，高盛持有square和bluefin等支付服务提供商的股份。美国银行举办自己的年度科技峰会来选择项目和合作伙伴。在最近的活动中，它宣布新技术、数字项目和创业收购的年度预算为30亿美元。欧洲的德意志银行、瑞士银行和荷兰银行机构也在金融技术领域进行了巨额投资，重点是技术前沿。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，预计其他银行，尤其是国有银行，建立独立的金融技术子公司将成为一种趋势。一方面，金融技术业务不同于传统的银行业务。独立运作便于吸收更多的专业人才，并迅速具备专业管理优势、研发优势、激励机制等。；另一方面，作为商业银行系统中的一个部门，在此类子公司独立运营之前，当其他小型金融机构再次接受技术输出时，它们容易产生不信任。独立后，有了防火墙和安全机制，小型金融机构更容易被接受。

交通银行金融研究中心高级研究员何飞(601328)认为，设立金融技术子公司有几个好处:一是通过市场化的方式促进技术研发和应用，避免体制和机制的弊端，更好地实现技术突破。第二，确保他们有权讲金融技术的核心技术，巩固银行转型的基础，形成长期发展的坚实支撑。三是及时开放技术出口业务，有效实现技术盈利目标。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示:“对于中国的银行，尤其是大型商业银行来说，资金和人才并不短缺，迫切需要的是体制和机制的转变。金融科技子公司必须探索和建立一种市场化的机制，包括对公司治理的激励和约束，而不是简单地转移原有的制度和人员。”

中国银行国际金融研究所研究员高(601988)表示，与基于互联网的金融技术公司相比，传统银行还有很长的路要走，尤其是在技术、人才和创新方面。“这种子公司模式的优势在于专业化，可以专注于解决关键问题的优势要素，但提高整合效率是一大挑战。此外，还必须在技术和金融的结合方面进行创新，成为回报的来源并为实体服务。”

短期或“独特的”

据《中国证券报》记者观察，目前，兴业数码黄金、招商银行云创等银行的科技子公司提供金融技术能力输出，另一家是以腾讯金融云、阿里巴巴金融云为代表的互联网公司。

目前，兴业数码黄金的主营业务是金融行业云服务，其云服务品牌“数码黄金云”可提供人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、灾难恢复云服务、专属云服务和金融组件云服务等六种基础云服务。招商银行也大力打造金融云，其“招银创云”走的是定制化路线。

在建行金融技术现有的介绍中，没有提到云计算平台服务。“我们也在密切关注建行金融科技的动态，但‘云服务’迟早会成为大家竞争的焦点。”一家股份制银行金融科技子公司的相关负责人告诉记者。

曾刚认为，银行的金融技术子公司和互联网部门的金融技术公司将在短时间内处于“截然不同”的状态，几乎不会发生对抗。“银行金融技术子公司的最大优势在于其核心业务系统。毕竟，商业银行更了解商业和监管规则。互联网公司无疑在商业领域更具创新性。例如，蚂蚁金服和腾讯金融提供金融云服务，并结合场景提供创新产品。”

然而，交通银行金融研究中心研究专家张认为，互联网企业的技术优势无法弥补大型银行的技术问题。“以阿里巴巴云和腾讯云为代表的中国最大的云计算服务提供商，主要向中小金融机构和企业出口技术。大型商业银行应考虑数据信息安全、核心技术话语权等因素，不适合也不会与互联网公司进行深入的技术合作和数据共享。”过去，传统金融机构专注于通过平台建设自建入口，并将场景嵌入共建入口，试图通过跨境合作构建一个整合的金融服务生态系统。未来，传统金融机构将重点关注数据治理和底层技术基础设施建设，努力构建跨部门、跨条线的分布式云平台。从全国来看，一个跨地区、跨机构、跨行业的数据资源共享系统和数据共享云平台正在形成。

何飞表示，银行业金融科技子公司的兴起将对规模有限的中小金融科技公司产生影响，这些公司的业务将受到明显挤压。对于规模较大的金融科技公司来说，未来整体业务不会受到很大影响，主要影响将是在与银行谈判过程中发言权的减少。

监督空白待补

银行业金融技术子公司的发展一直在飙升，但许多专家对监管不力表示担忧。华特财经学院研究员李官正指出，银行在中国设立金融技术子公司，在政策、法规、监管等诸多方面仍存在空白点。未来，监管机构可能会为能够设立金融技术子公司的机构设定标准。

何飞表示:“如果银行的金融技术子公司有自己的平台，银行应该避免恶性竞争，加强相互合作，注重优势互补，考虑建立金融技术联盟，形成长期的自律约束机制。"

光大云浮副董事长兼总裁夏令武建议明确创新型新金融机构的责任主体，鼓励大型综合性特许金融机构或企业集团成为金融科技企业的监护人；推进监管技术，强化监管手段，加强监管模式创新，提高监管的及时性和有效性。

光大银行相关人士认为，金融技术的应用增加了技术风险的集中度。商业银行应进一步加强科技风险管控，主动防范安全隐患。