重金投向创新领域 银行欲打金融科技翻身仗

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钱伟·张·琼斯编辑陈郁

“金融技术不是‘独角兽’的专利。”中国银行(601988，诊断部)董事长陈思清在最近的业绩发布会上发表了同行的意见。

在新的内外部业务形势下，金融技术已经成为银行战略转型的主要方向。从上市银行最近披露的年报中可以发现，在银行对金融技术的投资为/之前，一些银行的智能柜台数量同比增长了6317%。“画圈”技术与创新，对标金融科技企业，已成为银行业的共识。

招商银行行长田惠宇(600036)在年报中表示，无论是经济低迷的周期性因素、利率和汇率改革的市场化因素，还是去杠杆化和强监管的政策因素，都不足以改变银行的经营模式。唯一能从根本上改变和颠覆银行业务模式的是技术。

银行大量投资于技术创新

陈思庆的第二句话是:“我们的传统银行一定会在科技领域有大的转机。”短短20多字显示了银行业的雄心和决心，这是一场由大量投资的银行发起的金融技术竞争。从战略层面到战术层面，金融技术将成为银行转型的利器。中国银行、招商银行、中国光大银行等银行均透露，今年的科技投入将占营业收入或净利润的1%至2%。

让我们先看看数字。在2017年业绩发布会上，中行明确表示，技术创新年度投资不低于集团上一年度经营收入的1%；3-5年内，集团科技人才比例将提高至10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验者、网络安全专家等数字化人才。

1%的数量级是多少？2017年，中国银行营业收入为4832.78亿元，按1%计算，约为48亿元。虽然这个数字与中行相比不高，但也高于一些独角兽企业的年收入。

股份制银行比以往任何时候都更加重视科技。尤其是招商银行，从概念到方法都是完全科技化的。本行在常规it成本投资的基础上，于2017年设立了金融技术创新项目基金，投资金额为前一年税前利润的1%(约7.9亿元)，2018年增加到前一年营业收入的1%(约22.1亿元)，投资金额增加了近三倍。

然而，招商银行的常规it投资约为50亿元人民币，且逐年增加。换句话说，与招商银行相比，2018年金融科技投资将超过70亿元。一个简单的比较表明，这一数额超过了大多数a股上市公司的一年净利润。

"在金融技术环境下，银行的信息技术角色发生了变化."一家大银行的it部门负责人说，it部门过去起着辅助作用，但现在不得不发挥主导作用。信息技术目标已经上升到战略层面，需要顶层设计来充分增强业务。

经过梳理，发现银行在技术创新方面投入巨大。一是加强基础技术研发和平台建设，推动人工智能、区块链等新兴技术的应用；二是线下网点要统一改革，建设数字银行，降低成本。

一家it金融技术服务提供商的相关负责人对此深有感触，他明显感觉到近两年来我行的创新需求明显增加。据他观察，今年我行科技重点投资的范围已经具体化，在托管业务大数据平台、大资本管理智能运营平台、投资者服务链等不同业务领域都有创新场景。

对银行来说，科技投资的直接结果是零售业务量的增加。2017年，平安银行(000001，诊断)在技术引导下实现了一年内的反击，零售贡献了70%的利润；在保持零售增长的同时，招商银行的零售客户已经超过1亿。

智能柜台抢走了员工的工作

一个值得思考的现象是:许多银行都在呼吁紧缩生活。他们为什么大量投资科学和技术？交通银行金融研究中心首席分析师徐文兵(601328)表示，这主要是由于互联网金融企业的迅速崛起，显示了新技术在“获得客户”和“活客户”方面的巨大力量。面对新形式的竞争，银行必须推动新技术与传统金融服务和产品的融合。

徐文兵直言:“在渠道方面，金融技术可以帮助银行提高传统网点的运营效率，减少柜台人员的增长，降低相对较高的渠道成本。”

事实上，银行人员的数量并不是他提到的减少增长的问题，而是不断减少的问题，这一点在年度报告中有明确的反映。

结合大银行2017年年报，截至2017年底，建行、农行、工行、交通银行员工总数减少了2.9万人。其中，建行和农行的柜台人员分别减少了7264人和9189人。

事实上，不难理解科学和技术是“发起者”。随着科技对业务环节的渗透，通过智能银行可以简单快捷地实现快速开户、转账、投资理财、信用卡申请等银行服务。截至2017年底，中国银行的智能柜台数量为16，235个，比2016年底的253个增加了63.17%，这意味着年产出增加了63倍，而自动取款机减少了9.19%。

工行1.6万个线下网点中，1.5万个已经转型为智能银行，通过智能银行可以实现200多种业务。

这些结果直接反映在人均生产能力的优化上，并转化为银行经营的收益。平安银行董事长谢永林曾透露，由于科技投入强劲，平安银行人均产能提高了32%，而零售员工数量却没有减少。

“传统银行将很快分裂成一家互联网金融公司。我们有传统优势，科技领域将发生巨大变化。”陈思晴叹了口气。