心塞！都说房价降了 可是年后买房却更难了

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自2018年初以来，包括广州、深圳、北京、南京、济南等在内的许多城市都暴露出房贷收紧和房贷利率上升的问题。最近，一些城市加入了加息的行列，甚至南京也再次提高了抵押贷款利率。春节刚过，抵押贷款利率又上升了...

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全国许多地方的抵押贷款利率已经上升

春节刚过，楼市出现了两个消息:一方面，新年按揭贷款利率上升，购房门槛再次提高；一方面，春节期间，许多二、三线城市都出现了返乡购房的热潮，住房市场依然火爆。

抵押贷款是影响房价走势的最关键指标之一，而房地产调控政策所叠加的收紧抵押贷款对抑制房价上涨和抑制“房地产投机”的效果更为明显。然而，在这个过程中，一些新的需要和改善购房者的门槛实际上是上升而不是下降。

自2018年初以来，包括广州、深圳、北京、南京、济南等在内的许多城市都传出了房贷收紧、首笔购房贷款利率上调的消息。

北京

目前，各银行首套住房贷款利率普遍上调5%-10%。截至1月底，北京的11家银行，包括四大银行工农建，仍将第一套房的基准利率上调了5%，13家银行上调了10%。

广州

今年2月初，广州四大国有银行工农兵建中同时表态，宣布第一套房加息10%，第二套房加息15%。与去年同期相比，广州大多数银行仍实行85%的贷款利率。

深圳

自2017年底以来，深圳许多银行普遍实施了10%的基准涨幅。到目前为止，包括在建的四大工农银行在内的许多银行已经达成协议，第一批银行提高了10%，华润银行也停止了放贷。

南京

目前，南京第一套房普遍上涨15%以上，第二套房上涨20%以上。不久前，南京的另一家银行进一步提高了利率。基于基准利率，第一套住房至少上涨了20%，而第二套住房上涨了25%以上。

合肥

截止目前，合肥中信银行(601998)、中国光大银行(601818)、兴业银行(601166)、杭州银行(600926)、交通银行(601328)、招商银行(600036、

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房价下跌了，但买房更难了

春节过后，我们听和看了下面的事情:“xx房价下跌了”，“xx房价又回到了去年三月”，“xx房价暴跌了”...在这里，我们不想对房价有涨有跌的观点发表任何评论。我只想问你谁买了房子:你想买的房子的价格下降了吗？你看到的所有房子都还在吗？你觉得买房子容易吗？

抵押贷款是影响房价走势的关键指标之一。收紧将抵押贷款叠加在房地产调控上的政策确实起到了抑制房价上涨的作用，公众也认为房地产投机者已经被赶走。事实上，在这个过程中，许多新的需要和改善购房者遭受更多，购买房子的门槛已经提高了一次又一次！

让我们做个记录

第一笔住房贷款的利率提高了25%，这将增加购房者的购房成本？

以100万元贷款和20年寿命为一个账户:

按照等额本息还款法，在2017年初贷款利率15%的基础上，20年累计支付利息约47.59万元；

按照1.25倍的高利率计算，在相同的还款方式下，累计支付利息约为73.67万元。

这也意味着今年年初第一笔购房贷款是100万元，比去年年初多了约26.08万元。

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行业:银行甚至调整利率来吓跑房地产投机者

春节后，包括河北、安徽、广东、江苏、北京等省市在内的许多地区的首套房贷利率都有不同程度的上调。为什么，春节后，银行额度低，但抵押贷款利率继续上升。

一家国有银行负责个人消费贷款业务的朋友解释说，利率正在有针对性地上升，银行不放贷，但为了抑制投资性房地产投机，必须相应提高抵押贷款利率；另一方面，差别化和大幅提高利率可以拒绝一些资质差的抵押贷款客户，降低银行风险。

他表示，本轮抵押贷款利率上调并不出人意料，而是有目的的，既有针对性地下调RRR利率，也有针对性地上调利率。其中，定向上涨是为了打击房地产投资过热；如果RRR降低，一些贷款品种的贷款利率仍在下降，贷款金额也更高。

今年以来，央行采取了有针对性的RRR减息措施，决心调整信贷结构，鼓励更多银行资金流向中小企业、农业、农村等领域。提高按揭利率不仅会增加房地产投机者的观望情绪，还会增加投资者的还款压力，间接达到利用金融工具调控楼市的目的。

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2018年抵押贷款利率将继续上升

一些业内人士指出，资本成本的上升趋势仍在继续，因此后续不排除进一步上升的可能。

从政策角度看:房贷政策趋于严格，个人住房按揭贷款的审批和发放将根据各地实际情况细化，严格控制按揭贷款的增量，遏制购房投机行为。加快房地产登记和房产税等相关政策的步伐。

房地产企业融资贷款管理趋于严格，房地产企业融资成本增加，融资难度加大。我们应该加大对房屋租赁业的支持力度，鼓励房屋租赁市场的发展，强化租赁市场在缓解住房矛盾中的作用，实现房屋所有权和使用权的分离，改变只有买房才能解决住房问题的惯性思维。土地审批更加严格，特别是住房用地，加强土地使用监管，确保土地合理使用。

在资本方面，货币政策仍然稳定和紧缩，资本成本增加。央行更倾向于将资金投向实体经济，促进实体经济发展，对个人消费贷款的使用有明确规定，并加强对资金使用的监管。

银行的抵押贷款额度有限，无法满足贷款需求。随着租赁贷款的诞生，业务和资本流动将发生变化。租赁贷款的成本远低于抵押贷款的成本，租赁贷款将大力发展，这必然会对住房抵押贷款产生一定的影响。

从供求角度来看:政策性住房将会增加，尤其是在一线城市和受欢迎的二线城市。政策性商品房和公共租赁住房将会增加，从而扩大市场上的住房供应，避免因房地产资源垄断而引起的连锁反应。

库存房地产资源将在市场上发布。随着租赁市场的开放和发展，自有房地产租赁市场将会更大。对住房的部分需求将从刚性转向弹性，观念的转变将使解决住房问题的方式更加多样化。一些对住房的刚性需求将转变为弹性需求，而不是通过租房来买房。

基于多种因素，2018年资本成本的进一步增加将提高抵押贷款利率；市场供给进一步增加，解决住房问题的方式更加多样化，这使得抵押贷款需求增量减少，租赁贷款增加。