硕士毕业1年欠债5万自杀 你借过消费贷吗？

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作者|甜心女孩来源:杠杆游戏

今天，我看到一个特别令人担忧的消息，一个25岁的硕士毕业生在他生日后不久在武汉的一家酒店上吊自杀了。

后来，从他遗物的手机信息中，家人发现支付宝只剩下0.71元，还有13个手机在线贷款“app”欠了5万多元的债。

在辞职之前，他仍然是一个被大多数人羡慕的中央企业的工程师，也是一名在校的三好学生。简而言之，他们似乎是最不可能欠债和自杀的。

除了上述拖欠的13个网上贷款应用外，还有几个微信私人高利贷，总计约1万元。这一消息使他的三叔怀疑他的侄子无法承受债务的压力，并走向了死胡同。

消费贷款有多可怕？经过与邓宁公司的几轮争斗，幺妹儿开始觉得这个坑比我们想象的要大。

01

网上贷款比高利贷更容易上瘾

我记得当幺妹儿上大学的时候，信用卡很流行，但是没有消费贷款的痕迹。信用卡的利率比消费贷款的利率要低得多，但即使如此，据我所知，还是有不少人已经毕业好几年了，还没有把他们刚开始挖的洞填平。

借钱和花钱会让人上瘾，这在经济学理论上是可行的。有一个词叫做:现在的bia，在中文里被翻译成“现状的偏见。”它最初是由2017年诺贝尔经济学奖得主理查德写的。赛雷提议。

这意味着我们总是高估现状的价值，低估未来的重要性。或者相反，高估当前成本，低估未来收益。因为归根结底，人是目光短浅、极度情绪化的动物。

但事实上？今天，维持所谓偏见的成本比我们想象的要高得多。

想象一个人已经意识到吸烟的风险，所以他试图戒烟，但后来放弃了，并决定再抽一支烟。就目前的感觉而言，吸烟带来的满足感相当高，而将来要付出的代价要低得多。

当然，最终，当他需要为吸烟付出巨大代价时，比如健康问题，他不会这么想，消费贷款也是如此。

而且，消费贷款的目标受众主要是一般的自我控制能力。刚毕业的年轻人或大学生没有什么经验，也没有钱。这也使他们不自觉地陷入“稀缺性心态”和“隧道视野”:他们只能关注当前最紧迫的金融危机，而忽略了其他重要的事情，如高利率。

“拆东墙补西墙”的结果往往使债务的雪球越滚越大，最终超出了盈亏平衡的界限。

诱惑和偏见的结合使得现金贷款比吸烟更有吸引力。毕竟，你只需要上传一张身份证，你就可以更快地拿到数千张或更多。这种感觉和天上掉馅饼有什么区别？

02

暴力收集:在几分钟内突破你的心理防御

不幸的是，没有馅饼从天上掉下来。你最终必须填满自己挖的洞。但直到最后一刻，似乎很少有人意识到这场危机。

哈佛大学行为经济学家塞德里尔？在一次量化实验中，当穆纳森问现金贷款的借款人如何偿还债务时，得到的回答大多是:“没什么，我一周内就能拿到工资。”

如果你继续问:“那你没有其他费用吗？”当事人会生气:“你为什么不明白，我这个月要交房租！”

是的，偏见总是会影响现在的决定，并在将来以更高的代价为自己的粗心付出代价。

据公开报道，2016年，三分之四的美国现金贷款被延期，导致每年高达35亿美元的手续费。正因为这些借款人远非市场所设想的“理性人”，当他们借钱时——想象一下，哪个理性人会以超过100%的综合利率借钱消费？

拆东墙补西墙不是没有道理，但要充分估计自己的能力，打得好的人会成为杠杆高手，打得不好的人会等着被暴力收编。

现金贷款中暴力收款不是秘密。通常，每个平台都委托第三方催款公司来收款。各种威胁的恶毒程度超乎想象。

最近几天，油印的手机被各种消费贷款平台打爆了。原因是一个熟人从各种平台上借钱，紧急联系人填了我的号码，她一直拒绝接电话，所以各种催款都转给了我。

电话里的那个人态度僵硬强硬。如果你不还钱，你会失去你的声誉。你的家人和朋友会过得很艰难。将您的身份信息照片发送到黄色网站等。如果你几年前刚毕业，当听到这样的电话时，美美会吓得浑身发抖。问题是借钱的不是蜜姐，而是一个朋友填写了我的联系方式。如果是我会有多可怕？

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金融混战，不要轻举妄动

消费贷款的浪潮发展如此之快，超出了人们的想象。

五年前中国几乎不存在的消费贷款业务，在过去18个月里通过网站和移动应用迅速发展。背景是大量金融技术初创企业已经建立，它们使用大数据来评估客户的信用风险。

此外，一些平台支付100%甚至更高的利息或者收取大量费用和违约赔偿金真的合法吗？

《关于规范和整顿“现金贷款”的通知》明确规定，各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，严禁发放或匹配违反法律有关利率规定的贷款。

因此，如果合同约定的贷款导致综合资本成本超过年利率24%，特别是超过年利率36%的部分，不受法律保护。

高利贷已经从线下走向了网上，有些甚至走向了市场，因此如何对其进行有效监管迫在眉睫。

从许可证的角度谈论英雄可能没有意义。毕竟，我们处于互联网时代，传统的信用报告应该与大数据相结合，需要建立多层次、全覆盖的信用评级机制。

作为普通用户，我们必须进行风险评估！学习更多的财务管理常识不会错。如果你没有钱，你应该试着先赚钱，而不是一次又一次的任性。事实上，美美是在告诉自己这些话。她被消费主义洗脑，并在平台上成为一个狂言数年，但幸运的是，她醒得太晚，顺利着陆。

顺便说一句，之前写我贷款电话的那个熟人，事实上，这个90后朋友不是自己贷款，而是她的男朋友以她的名义贷款。

据她说，她的男朋友借钱买游戏设备，赢得游戏后，她有钱，所以她可以还钱。当你没有钱吃饭的时候，找一笔消费贷款来挽救紧急情况是可以理解的，但是你能玩消费贷款的游戏吗？现在90后扮演的消费主义，幺妹儿说她无法理解。