当保险欺诈遇上智能科技……

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我们的记者小杨

保险欺诈严重侵蚀了保险公司的利润，因此，任中打击保险欺诈任重道远。虽然各保险公司在保险反欺诈方面做了大量工作，但现实依然严峻，专业集团、规范运作等新特点也使保险公司的反欺诈工作更加困难。

2018年初，广西首例大病保险诈骗案被破获。据统计，涉案罪犯17人，赔偿案件18起，医疗发票金额226.78万元。目前，已依法逮捕和起诉犯罪嫌疑人13人，直接起诉犯罪嫌疑人2人，通缉犯罪嫌疑人2人，追回新型农村合作医疗补偿金71.6万元，大病保险补偿金22.85万元。经过一年的调查取证，这是一系列的案件，其中许多人通过伪造病历和外地医疗发票骗取新农合和大病保险基金。同时，也表明目前犯罪分子已经开始将非法活动带入大病保险领域，并利用大病保险进行欺诈活动。

由此可见，这一典型案例为大病保险的经营管理和反保险欺诈敲响了警钟。随着科学技术的不断进步，保险欺诈越来越专业化、隐蔽化和高科技化。近年来，保险欺诈一直是风险防控的痛点。如何提高风险控制能力需要找到新的突破口，构建保险业健康发展模式迫在眉睫。业界呼吁保险业在新形势下充分利用人工智能等科技手段，构建行业共享的反欺诈平台，充分发挥其有效性。

建立有效的反欺诈机制迫在眉睫

在采访中，记者了解到，从汽车保险反欺诈的实践来看，保险公司的反对者已经逐渐从原来的单一和秘密行为转变为“专业团体”和“规范运作”，不仅从交警和医院寻找案件的源头，还开展专业欺诈或买断案件，并由专业伤害或伤残评估机构出具“鉴定书”，通过“合法”渠道获取非法利益。

据PICC P&C保险公司相关负责人介绍，汽车保险诈骗中仍存在一些“标准套路”，如高档旧车落水事故的典型套路:购买高档旧车或二手车，选择深夜独自在偏僻的地方行驶，或提前打开天窗，事故发生后找人评估，然后提起诉讼。其他如酒后驾驶、酒后驾驶事故和人身伤害的虚假案例也形成了一些“标准惯例”。从以上可以看出，保险公司在反欺诈过程中投入了大量的人力和物力，但效果仍然不尽如人意，保险欺诈继续侵蚀着保险公司的利润。

面对保险欺诈案件频发、手段隐蔽的特点，保险业如何有效开展反欺诈工作？许多行业专家提到了保险技术的力量和行业反欺诈共享平台的作用。他们指出，要充分利用人工智能等保险技术，同时要构建行业共享的反欺诈平台，充分发挥其有效性。

技术或汽车保险欺诈突破

技术创新日新月异，不仅为金融保险业的发展提供了新的动力，也带来了新的风险。此外，保险业普遍存在数据孤岛现象严重、缺乏定制产品、缺乏应用场景、风险控制监管困难、缺乏数据更新和反馈渠道等问题。因此，如何构建一个科学有效的反欺诈体系已成为保险业亟待解决的问题。

“保险业自诞生以来就面临着欺诈风险。在世界范围内，保险欺诈的规模占行业总规模的20%-30%，严重威胁着行业的稳定运行，保护着消费者的利益，制约着行业的发展。”中国保险学会会长姚庆海表示，新技术的引入将会给中国保险业的经营管理带来巨大变化，保险创新与技术的深度结合将全面改变保险业的面貌。目前，中国许多保险公司正在通过大数据和人工智能等新技术，在甄别欺诈案件和理赔方面逐步实施风险控制。为了促进新技术在保险业的广泛应用，保险业需要搭建跨行业合作平台，促进保险与科技的深度融合，通过跨境标准制定、研究和产品开发促进保险业的创新和发展。

近年来，保险业反保险欺诈工作不断推进，政策支持不断加强。中国保监会在《关于进一步加强保险业风险防控的通知》和《关于进一步加强保险监管，维护保险业稳定健康发展的通知》文件中明确指出，保险信息科技公司应建立多险种智能反欺诈信息管理平台，为保险业欺诈风险分析和预警监控提供支持。2017年12月14日，中国保监会发布《反保险欺诈指引(征求意见稿)》，旨在进一步提升保险业整体风险管理能力，防范和化解保险欺诈风险，帮助保险公司控制大病保险领域的欺诈风险。

科技授权保险的风险防控

“大数据、云计算、人工智能和区块链等技术的成熟将为保险业提高风险控制能力带来新的机遇。”北京大学教授、北京大数据研究所保险大数据中心主任赵认为，在车险行业，保险公司可以利用大数据技术将投保车辆转化为移动数据源，获取用户的实时动态信息，并进行相应的数据分析和挖掘，从而对以前难以承保的车险进行更加合理、准确的定位和设计，满足用户和公司的需求。

日前，中国保险学会与金融一账户共同发起成立“保险智能风险控制实验室”，共同搭建保险风险控制研究与实践的智能平台。实验室建立后，将研究建立多保险智能反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势。为保险业欺诈风险分析和预警监测提供支持，全面开展保险反欺诈和反泄漏相关研究和推广活动，组织保险反欺诈、反泄漏风险和保险峰会论坛，进一步提升我国保险风险防控研究水平。

据“金融一账户”董事长兼首席执行官叶介绍，近年来，保险欺诈日益猖獗，给保险业带来了巨大损失。基于大数据和人工智能技术，金融一本通帮助平安财险在2017年亏损约19.96亿元，同比增长74.17%。目前，智能反欺诈项目已出口行业，并与10家中小保险公司签订了合同。

(张乐的这幅画)