保险欺诈“套路深” 智能科技助平安产险减损近20亿元

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■我们的记者冷翠花

保险欺诈严重侵蚀了保险公司的利润，因此，任中打击保险欺诈任重道远。尽管所有的保险公司都在反欺诈方面做出了巨大的努力，但现实仍然是严峻的。保险欺诈呈现出“专业群体”和“规范运作”的新特点，这使得保险公司打击欺诈更加困难。

以陕西为例，公开数据显示，2017年第三季度，全省保险行业协会共收到会员保险公司提交的涉嫌保险欺诈案件622起，涉案金额3631.5万元，同比增长38.53%，同比增长104.34%。

新形势下保险业如何更好地开展反欺诈工作？在昨天举行的首届中国保险技术应用论坛上，许多行业专家指出，要充分利用人工智能等保险技术手段，构建行业共享的反欺诈平台，充分发挥其有效性。

欺诈太多，保险公司承受不起伤害

根据陕西省保险行业协会的数据，去年第三季度，保险诈骗的涉案金额同比增长一倍，保险公司损失惨重。

"汽车保险是保险欺诈的重灾区."PICC·P&C的负责人说。相关统计数据显示，汽车保险欺诈占保险欺诈的80%。记者从许多保险公司了解到，大多数保险欺诈案件都涉及汽车保险。

以PICC泰州市为例，2017年1-9月，共查处保险欺诈案件544起(含汽车保险案件534起)，涉案金额总计3606万元(含汽车保险3502万元)，反欺诈金额占赔偿金额的6.24%(含汽车保险6.18%)。“由此可见，汽车保险欺诈已经成为一种祸害，必须引起高度关注。”一位公司负责人说。

"从国际角度来看，保险欺诈是保险业面临的一大风险挑战."中国保险学会会长姚青海表示，要进一步推进保险反欺诈工作。然而，由于保险欺诈的新趋势和新特点，保险反欺诈的难度也越来越大。陕西保险行业协会表示，保险欺诈案件更加隐蔽，手段更加多样，犯罪场所更加广泛。“难以发现”、“难以打击”、“难以根除”已成为进一步开展保险反欺诈工作的难点。

据PICC P&C保险相关负责人介绍，从汽车保险的反欺诈实践来看，保险公司的反对者已经逐渐从原来的单一和秘密行为转变为“专业团体”和“规范运作”:从交警和医院寻找案件的源头，然后进行专业欺诈或买断案件，由专业伤害或伤残评估机构出具“鉴定书”，通过“合法”渠道获取非法利益。

与此同时，在汽车保险欺诈中仍然存在一些“标准惯例”。例如，一个高级老爷车溺水事故的典型程序是:购买一辆高级老爷车或二手车，选择一个偏远的地方提前踩在现场(如水深和屋顶)，在深夜独自驾驶，提前打开天窗，在事故后找人评估，然后提起诉讼。其他如酒后驾驶、酒后驾驶事故和人身伤害假案也形成了一些“标准惯例”。保险公司在反欺诈过程中投入了大量的人力和物力，但效果仍然不尽如人意。保险欺诈继续侵蚀保险公司的利润。

科技手段可能会成为突破

面对保险欺诈案件频发、手段隐蔽的特点，保险业如何有效开展反欺诈工作？许多行业专家提到了保险技术的力量和行业反欺诈共享平台的作用。他们指出，要充分利用人工智能等保险技术，同时要构建行业共享的反欺诈平台，充分发挥其有效性。

北京大学教授、北京大数据研究所保险大数据中心主任赵认为，大数据、云计算、人工智能、等技术的成熟为保险业提高风险控制能力带来了新的机遇。姚庆海表示，目前，许多保险公司正在通过大数据、人工智能等新技术，在甄别欺诈案件和理赔方面逐步开展风险控制。

大型保险公司在这方面的探索和尝试走在了其他保险公司的前面，并取得了成效。据“金融一账户”董事长兼首席执行官叶介绍，近年来，保险欺诈日益猖獗，给保险业带来了巨大损失。基于大数据和人工智能技术，金融一本通帮助平安财险在2017年亏损约19.96亿元，同比增长74.17%。目前，智能反欺诈项目已出口行业，并与10家中小保险公司签订了合同。

作为中小财产保险公司的代表，华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童庆表示，中小保险公司面临着索赔成本高、传统做法无法满足客户服务需求的困境，迫切需要借助先进技术的力量实现突破。我希望借助行业开放的技术平台的力量，我能在理赔和服务方面做得更好。

PICC P&C相关负责人也指出，目前，车险欺诈也呈现出区域流动性和银行间传染，今天发生在A公司的案件明天可能会发生在B公司，今天发生在A公司的零星案件明天可能会出现在B公司，纵观这些案件，我们会发现背后有着同样的力量。“行业不仅要建立一个共享平台，更重要的是要维护它，发挥它的作用。”该负责人表示，可以考虑将公安交警、汽车维修管理部门甚至法院和中国人民银行的单位和个人进行征信对接，并通过大数据分析举报人、被保险人、维修单位和评估机构是否可能加入车险欺诈的利益链条。