购买“开门红”　小心这些“坑”（政策解读?聚焦）

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将保险产品混入银行存款或理财产品中，并“将存单转为保险单”；监管政策扭曲、产品暂停投机等。用于产品推广；如果发生客户投诉、退保等事件，发生时被动处理，拖延搪塞...在保险业的“开门”促销活动中，一些消费者遭遇了购买困难甚至欺诈。近日，中国保监会发布通知，组织开展寿险专项整治，控制销售混乱，打击非法经营。

客户答谢会、产品展示会、贵宾客户特别会议...保险公司的年终促销活动一个接一个地开始了。诸如“停产”、“产品折扣”、“限时开放”和“限时订阅”等广告口号非常醒目。

“中国工商银行(601398)正在以佣金为基础出售一份5年期储蓄保险，称其享受‘良好开端’政策，年收入为4.2%。我认为它比银行存款更合适。你能买吗？”最近，北京市民邱被要求出售保险，一些承诺的福利特别高，这“非常诱人”。

什么是“好的开始”？每年12月至次年3月底，保险公司都会陆续开展促销活动，不仅给客户一些优惠待遇，还会给代理人比平时更多的激励政策。一些公司甚至从去年10月底开始为战争做准备。“双12”发布了下一年上市的新产品，并在年底召开了总结会和宣誓会。

好的开始有多受欢迎？据业内人士透露，这一时期的保费收入可能占到保险公司年保费收入的一半以上，甚至更多。然而，今年的保险业压力很大。随着保险业的过度监管，急功近利、偏离主业的经营模式不再辉煌。

保险公司急于表现，专注于消费者年终奖励

保险业是如何有一个良好的开端的？“年底和年初，老百姓(603883)手里都有闲钱，比如年终奖和双倍工资。许多农民工工作一年，年底领工资。保险业关注的是每年第一季度的表现。说白了，就是抢银行存款。”南开大学风险管理与保险系教授朱明来表示，河南、山东、四川等人口众多的省份，虽然北京、天津、江苏、浙江等地的经济不发达，居民人均收入并不引人注目，但一些地方保险机构可以在几天内支付业务费用。这将花费十几或几十亿元。“这是因为年底有更多的人把钱带回家。”

为什么消费者喜欢好的开始？除了富裕之外，多年销售的产品主要是短期和高流动性的金融保险产品。如果你全额支付，保单收入几乎是所有人寿保险中最高的。“除了产品突出的财务属性外，许多公司还会发送意外保险和促销礼品。”为了朱明。

另一方面，保险公司也急于投资和调整对代理人的激励措施。“中国保监会规定，个人寿险保单支付的直接佣金不得超过保费的4%。直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%。这个“佣金”看起来不高，但公司会奖励优秀的门店和个人，有些还会组织出国。”据业内人士透露，对于达不到目标的团队和责任人，保险公司将采取相应的处罚措施，如降级和扣分等。

然而，近年来的一系列监管行动掩盖了良好的开端。2016年1月，依靠“现金分红快速回报+万能账户”，寿险行业扭亏为盈，保费收入同比增长73.35%。有10家公司的保费增长了70%以上。安邦、幸福人寿等公司实现了400%以上的同比增长，而天安人寿的增幅超过了1000%。

自2016年年中以来，中国保监会从产品方面限制保险资金的激进投资行为，并下发文件严格控制短期和高价产品的规模。2017年1月，质量略有下降，寿险业务原保费收入同比增长38.49%。

2017年，保险业监管力度进一步加大，《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》正式实施。对于养老保险产品和年金保险产品，第一笔生存保险金应在保单生效后五年内支付，年度支付或部分收取比例不得超过已付保险费的20%。“这相当于将一些保险产品从短期投资产品转变为长期储蓄产品，对消费者的吸引力正在减弱。”为了朱明。

“许多保险公司担心监管政策在未来将继续收紧，他们将在今年年初投入巨资。但目前效果并不理想。”据朱明统计，许多保险公司在良好的开局后保费收入都出现了下降，同比增幅最大的是50%。

一些销售人员夸大宣传，将历史上的高回报率描述为有保证的收入

2017年最后一个工作日，中国保监会下发《关于组织开展寿险专项行动治理销售混乱、打击非法经营的通知》，将销售混乱、渠道混乱、产品混乱、非法经营作为整改重点。

此次专项行动将重点解决以下几类问题:保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品与银行存款或理财产品混为一谈，将“存款证”改为“保单”；保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等方式制造虚假信息，误导销售。，并通过扭曲监管政策和炒作产品来推销产品以停止销售；保险中介机构，尤其是银企和邮政机构及其工作人员，误导保险消费者，消极应对客户投诉、退保等事件的发生，拖延推诿等问题。

1月3日，中国保险监督管理委员会消费者保护局也针对保险公司之间的激烈竞争和保险代理人在开业期间日益增加的误导行为发出了消费者警告:警惕保险销售风险。该局相关负责人指出，一些保险销售人员为了冲高业绩，利用活动炒作的概念，以各种名目来激起他们的食欲，并利用消费者在信息不对称和信息不透明的情况下的盲从心理，诱使他们购买开局良好的产品。

“为了从公司获得高额回报，一些销售人员在活动期间利用产品销售政策夸大宣传力度，并将公司的历史高回报率描述为该政策的保证收入。”负责人提醒，分红保险的未来分红水平不确定；与投资挂钩的保险分红不仅不确定，还可能赔钱；高于全民保险最低保证利率的投资收益也是不确定的。

此外，万能保险和分红保险不像其他类型的保险那样直接索赔保险金，而是根据账户的现金价值支付或直接退还支付的保险费。“简而言之，你必须仔细阅读保险条款，不符合合同的承诺不算在内。”负责人说。

加强对消费者信息安全的管理，政策到期时你不能松手

业内人士描述了公司对良好开端的重视。有70多张幻灯片介绍了一家人寿保险公司的产品推广和销售计划，该公司为代理人提供强化培训。

朱明来表示，大多数开局良好的产品都有较高的回报，保险公司的投资压力很大。“在新的一年开始时迅速抢占市场不利于保险公司的稳健发展。如今，保险业提倡保险姓氏保险和退货保护。仍需着力发展长期支付业务，稳步经营，更难故意指使或纵容基层网点和代理商误导消费者。”

例如，最近福建保监局的行政处罚决定显示，民生人寿福建分公司在推出年金保险产品时，欺骗了投保人，混淆了保险和银行存款的概念，谎报了限制、时限和限额；承诺给予投保人除保险合同中约定的福利以外的其他福利等。

“我有一份新华人寿的长期人寿保险，刚刚到期，一个代理人打电话给我，说我想赔偿一大笔奖金，但我需要转投其他类型的保险。太神秘了，不敢投票。一些消费者报告说，在良好的开端，一些代理游说客户“转换”。

“这是一个明显的骗局。”中国保监会消费者保护局相关负责人提醒，非正常退保将导致消费者遭受直接经济损失，而所谓理财产品涉嫌非法集资，投资风险巨大。如遇可疑邀请，消费者可通过保险公司官方网站、客服电话等官方渠道查询人员身份和产品真伪；因自首而发生金融诈骗的，应当保存相关证据，并及时向公安机关报告。

“然而，这些骗局经常发生，表明被保险人的个人信息已被保险机构泄露。”朱明来建议，保险机构应加强对消费者信息安全的管理，在保单到期时不应放手；监管当局应完善法规，实施严厉处罚，并强化保险机构保护消费者信息安全的责任。

人民日报(2018年1月8日02版)