车险消费者获得感增强 商业车险费率改革再进一步

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2017年，商业车险条款费率管理制度改革进一步推进:6月9日，中国保监会正式发布《关于调整和管理商业车险费率的通知》，决定在全国范围内扩大财产保险公司商业车险费率的定价自主权，完善车险费率市场化形成机制，更好地增强消费者的购买意识。此次改革扩大了全国范围内保险公司独立费率的调整系数，并进一步扩大了特别高费率地区的空费率。深化改革前，全国独立承销系数和独立渠道系数的浮动范围为0.85~1.15，深圳为0.75 ~ 1.25；深化改革后，独立承销系数降至0.70~0.85，独立渠道系数下限降至0.70~0.75。考虑到各地不同的实际情况，此次改革不是“一刀切”，而是综合考虑各地车险市场的现状，因地制宜地制定政策。

据估计，深化改革后，大多数地区驾驶习惯良好的低风险车主的最低折扣率将从0.4335降至0.3375，降幅为22%。保险业商业车险赔付率可提高3.6个百分点。

评论:

朱:评价商业车险费率改革效果的根本维度是它是否促进了消费者的利益。我国市场化的商业汽车保险费率改革在一定程度上促进了消费者的利益，如扩大了保险责任范围，增加了保证责任，降低了平均保费支出。汽车保险变得更加优质和便宜，这进一步增加了消费者的购买意愿，从而促进了汽车保险覆盖面的提高。同时，汽车保险费率中的“奖优罚劣”机制不仅有助于引导车主安全驾驶，降低事故发生频率，也有助于引导消费者树立风险管理意识，减少小额索赔过程中不必要的社会成本。

目前，车险市场综合赔付率仍处于较高水平，给财产保险业和保险公司带来了巨大压力。因此，有必要进一步深化改革，解决当前改革中存在的问题。市场化不仅包括浮动利率/0/0/0的扩张，还包括支持市场机制有效发挥作用的制度基础。首先，我们应该建立一个单独的产权制度。为了重塑合格的微观市场主体，必须推进保险机构的产权分离，为完善公司治理奠定基础。第二，建立和完善市场化退出机制。只有真正的市场退出机制才能赋予公司刚性的市场约束。第三，实现监管转型。进一步发挥偿付能力监管对保险公司定价和市场行为的约束和引导作用。第四，加强信息披露。重建透明的汽车保险市场，降低汽车保险市场的经营风险和交易成本。第五，要提高保险业在风险管控、产品定价等方面的能力，为利率市场化提供技术支持。