让三湘农村支付更畅通

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本报记者徐少峰刘新光曹萍萍

通讯员沈风云

2019年12月11日上午，韶山市韶山乡黄田村村民林南秀在村部农业银行农资救助服务点缴纳了医疗保险费。自从村里设立了帮助农民的取款点后，林楠旭就再也没有去过几公里外的一个镇上的农行网点。“中航的移动终端真的很不错。小额提款、支付、转账、公用事业、社会保障、医疗保险...一切皆有可能。回家后几分钟就能完成。”

不只是林楠旭觉得方便快捷。

12月12日，在安化县龙塘乡陶金村，村民季小青来到村服务中心的安化农村商业银行农业金融终端，几分钟内就取走了1000元钱。农村商业银行的这台机器可以转账、缴费、查询和用存折取款。它真的像一个银行在村庄的入口。”季晓青在取款时告诉英国《金融时报》记者。

农村村民感到方便，县城的商人和年轻人也发现支付环境已经完全改变。

在益阳市桃江县金碧财富文化广场示范商务区，建行移动终端实现了对所有商户的全覆盖。午餐时间，在商业区小吃店点餐的年轻人点餐完毕，扫了一下柜台上显示的建行累计支付二维码，然后完成了支付，可以使用云端支付享受优惠待遇。

在湘潭，在湘西...在湖南省的每个村庄里；在学校、医院、食品市场、公共汽车上...在与民生相关的十大场景中，县里的人在付钱的时候会脱口而出这样一句话——“太方便了”。

当全县人民享受着快捷便捷的支付方式，感受着日新月异的支付环境时，他们所能接触到的只有建行、农行、邮政储蓄银行、农村商业银行...各种银行都在农村、超市等地方放置移动终端或农业金融终端，但他们想不出为什么商业银行会主动在农村放置移动终端和农业金融终端，为什么那么多商业银行争相分销，而农村支付市场却秩序井然。他们绝不会想到，所有这些变化的最大推动力来自中国人民银行。中国人民银行长沙中心支行紧紧围绕国家扶贫开发和农村振兴的重大战略部署。它以银行卡帮助农民取款服务、移动支付和便民工程为出发点，以“服务农村、帮助农机到户、银行卡到户”为目标。坚持“覆盖面、可用性和满意度”三个方向。在省、市、县各级员工的努力工作和不断提升下，全县农村支付环境发生了巨大变化，全县人才济济

为了使三乡农村支付更加顺畅，中国人民银行长沙市分行及其在各市县的各级分支机构采取了哪些有效措施，使湖南农村支付环境发生了深刻的变化？

改善服务模式

为城乡金融协调发展扫清障碍、减负

城乡差距是当今中国面临的主要社会发展问题之一，农村金融发展滞后是中国农村发展相对落后的重要原因。为协调城乡金融发展，中国人民银行长沙中心支行不断加大农村支付基础设施建设。农村支付服务模式不断完善，促进了城乡金融资源的均衡分配和利用，城乡金融服务差距明显缩小。

一是加快支付清算网络向农村延伸。为了畅通农村资金转移渠道，中国人民银行长沙中心支行一方面引导农业金融机构完善内部清算网络，实现银行资金无障碍转移；另一方面，推动农业金融机构开展核心业务系统建设、设备改造和网络带宽提升，通过专项培训和专项考试，为农村银行网点加入中国人民银行大小额支付系统创造条件。手机号码支付、短信支付等新功能相继推出，电子汇款业务从银行柜台扩展到自助机和手机终端，构建了一个全方位的农村支付网络。截至2019年9月底，湖南省地方法人银行已加入中国人民银行大额和小额银行间清算系统和网上支付系统，其中90%以上已接入acs综合前置子系统。全省农村地区共有6149家银行网点，其中98.26%与中国人民银行的大小支付系统联网。2019年1月至9月，全省农村地区共办理3158.46万笔大额和小额支付业务，金额4.08万亿元，同比分别增长4.60%和3.52%。农村地区的转账汇款更方便快捷。

二是全面推广银行卡，帮助农民取款。为了解决偏远农村地区金融服务缺乏的问题，自2012年以来，中国人民银行长沙中心支行组织辖区内金融机构大力推进湖南农民银行卡取款服务。为加快推进进度，中国人民银行各省分行积极争取政府部门的支持，实施惠农补贴项目和协助农民取款服务联合招标，合理调动银行机构承办协助农民取款服务的积极性和主动性。同时，依托省商务厅“万村千乡”市场项目、卫生部“乡村医生”项目、农业农村部“信息进村入户”项目，通过渠道复用和业务共享，工作进度大大加快。截至2019年9月底，全省服务点达到6万个，行政村覆盖率超过98%，其中6924个贫困村实现全覆盖。2019年，共办理业务8533100项，金额75.62亿元。帮助农民取款服务的全面推广，有效解决了农村“取款难、转账难、刷卡难”的问题，受到农民的欢迎。

三是大力改善银行卡受理环境。以推进“新农合”和“新农保”为契机，鼓励金融机构积极推进惠农卡、一卡通等特种银行卡业务，拓宽银行卡应用领域，加快农村银行卡市场发展进程。此外，该省还有针对农村和农民的特殊银行卡品牌，如中国农业银行农村振兴卡、农村信用社福祥便民卡、建行农民工“香江通”卡。在符合条件的地区，引导金融机构利用商业资源的集中，大力推广pos机、转账电话、网上银行等电子支付终端，打造“购物信用卡街”、“旅游信用卡街”、“信用卡无障碍市场”等。，通过示范推进农村银行卡市场建设。截至2019年9月底，该省农村地区人均银行卡持有量接近4张，每万人拥有3.74台自动取款机和66.76台pos机。银行卡受理环境明显改善，资金结算效率大幅提高。

深化服务内涵

提高包容性金融的质量和效率

中国普惠金融以农村为重点，农村居民是普惠金融的主要服务对象。中国人民银行长沙中心支行在有效解决农村基本金融服务需求的基础上，紧跟农村改革发展新步伐，立足三农金融服务新需求，深化支付服务内涵，提升支付服务模式，探索提高普惠金融质量和效率的新途径。

一是推进统一规范发展。按照统一规则、统一接入、统一定价、统一业务模式的原则，开发建设湖南省农村支付综合服务平台，实现涉农支付交易的规范化处理。同时，通过地图显示、交易监控、统计分析和手机应用功能模块，及时关注异常交易并进行调查和跟进，有效防范潜在风险，实现全省农业救助和退出服务的统一、规范和长远发展；指导收单机构按照“六个一”标准，即“一个服务团队、一个投诉受理电话、一套宣传资料、一套业务流程、一个宣传标识、一个记录台账”，规范和规范服务点管理；组织湖南银联开发建设服务点电子地图，通过准确定位服务点的地理位置信息，实现服务点的电子化、智能化管理。

二是深化综合惠民服务。自推广自助农业取款服务以来，中国人民银行长沙中心支行始终坚持丰富农业取款服务的内涵，鼓励和引导“服务点+”的业务模式，推动服务点与通信、电力等机构的“多点融合”，先后开通通信费和水电费支付、保险资金直接支付、信用卡还款、交通罚款支付、服务点终端党费支付等功能，实现多种形式的业务叠加和综合服务。积极探索依托服务点，整合小额取现、转账、零代币兑换、小额融资信息发布、金融知识宣传等服务，建设综合金融服务网站。2019年，按照“五批”原则，优化全省服务网点布局，推进服务网点向综合金融服务升级。中国农业银行湖南省分行依托省委组织部、省发改委农村综合服务平台和省农办信息录入项目，依托“惠农通”服务点，通过业务互补、客户共享的方式，为服务点商户和周边村民提供政府代理、农业技术咨询、生活支付等综合服务。

三是促进农村支付升级。2018年以来，中国人民银行长沙市中心支行以移动支付便利项目建设为契机。在做好城市推广工作的同时，主动将便民工程建设延伸到县城，通过移动支付实现农村支付升级。2018年，选择16个经济基础好、产业特色突出的县市，在全省试点建立电子支付示范县，并与湖南银联联合推出多项优惠政策，支持移动支付在示范县市的应用，促进城乡移动支付同步推进，向深度和广度发展。2019年，在16个示范县市验收的基础上，示范县的范围将进一步扩大到全省50%以上的县。各示范县市结合当地产业特点，建设了一批电子支付示范商业区和区块，实现了移动支付在公共交通、校办园区、农贸市场、支付党费等多个领域的广泛覆盖，并延伸到一些条件较好的乡镇。其中，衡阳启东县在公交、医院、学校、食堂、党费征收、商业区、菜市场等七大应用场景中大力推广云闪支付。全县发展云闪支付用户4.36万人，扩大商户近3000家，推动县委、县政府在党政机关、事业单位和驻齐省市单位大力推广使用云闪支付，打造“智慧城市”新名片。

创新服务模式

输血和造血促进农村经济繁荣

农村金融是农村经济的核心，农村支付是农村金融的基础。近年来，长沙中心支行金融机构不断创新金融产品和服务模式，推动支付结算等基础金融服务从服务农民生活延伸到服务农业生产和农村生态，通过服务火车头带动周边农村居民共同致富，推动扶贫开发由“输血型”向“造血型”转变，为农村经济发展和农村振兴提供了强有力的金融支持。

一是“支付+电子商务”，开创了产业扶贫新路径。农村电子商务产业是农村扶贫的重要起点。为帮助农村电子商务发展，中国人民银行长沙中心支行会同湖南省扶贫办、商务部联合下发《关于进一步做好金融扶贫服务站、农业取款服务站和农村电子商务服务站整合共建工作的通知》，积极支持依托农业取款服务点的村级电子商务服务站的交叉建设，引导金融机构大力推广网上银行、手机银行等电子支付方式，为电子商务企业和商户提供网上支付便利。服务点在提供帮助农民取款基本功能的基础上，利用电子商务服务站促进农产品的上行和工业品的下行，从而实现购物、销售和金融不离村。截至2019年9月底，湖南省共有9527个站点。以国家级贫困县古丈县为例，当地农村商业银行和古丈县其他银行机构将帮助农民取款的扩展服务点与农村电子商务服务站有机结合。村民不仅可以享受取款、不离村支付等支付服务，还可以通过网站在线销售当地产品如古丈毛尖茶、农村腊肉等，并通过网上银行和手机银行渠道快速返销基金，真正享受到农村电子商务和支付服务融合发展带来的便利。“农村电子商务+网络支付”激发了农村经济发展的巨大潜力。

第二个是“支付+信贷”，为农业、农村地区和农民探索新的融资方案。支付是农村地区的一种高频金融行为。银行卡等支付工具在农村普及后，其“留痕”特征正是大数据背景下信用体系建设的“砖块”。针对“三农”融资问题，中国人民银行长沙中智鼓励金融机构深入挖掘电子支付数据，创新融资产品，准确有效地向涉农小微企业发放信贷。以益阳市桃江县为例，针对当地竹席生产企业规模小、抵押资产金额小的情况，中国农业银行桃江县支行根据企业网上交易额和月销售额，创新推出“网上签约贷款”理财产品；建行桃江县支行根据pos机交易量核定贷款信贷规模，推出企业“pos贷款”。目前，已服务30多家地方企业，贷款总额超过300万元，支持企业做大做强，同时促进农民就业和增收。

第三，“支付+旅游”激发了农村振兴的新活力。发展乡村旅游是扶贫和振兴农村的重要途径。中国人民银行长沙市中心支行将支付服务环境建设作为提高农村特别是贫困地区文化旅游供给能力的重要手段。引导金融机构因地制宜丰富张家界洪家关、资兴东江湖等旅游区的支付方式，优化支付流程，方便游客在购票、过门、购物、农家乐、采摘基地等景区支付，带来更好的服务体验。移动支付产品的营销、对账和财务管理功能也成为旅游区小企业吸引旅客、增加收入和管理资金的好帮手。其中，韶山、湘潭不仅实现了云闪支付购买景区门票，还完成了毛泽东广场周边商店、酒店、生态汽车、无诱导停车等移动支付场景的建设，实现了韶山景区云闪支付餐饮、住宿、旅游、购物、交通的全覆盖，构建了智能旅游服务圈。