商业银行应对数字金融的策略

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王均良宋海涛朝义

随着信息技术的应用，数字金融在中国迅速发展。网上购物中心、第三方支付、网上贷款平台、基金代销网站等相关模式的兴起，不仅对金融市场结构产生了重大影响，也给传统商业银行带来了挑战。以支付宝为首的“宝贝”产品继续吸引银行存款转移；为商家提供小额信贷服务的阿里小额贷款等电子商务小额贷款融资模式发展迅速；以支付宝和微信为首的第三方支付正在扩大在线和离线支付场景。面对数字金融的发展趋势，商业银行需要改变应对策略。

数字金融对商业银行的影响

(1)资产业务。对于传统商业银行来说，贷款是最常见的资产业务类别。为了规避信用风险，商业银行通常对贷款人进行严格的资格审查，这限制了一些群体的融资需求。在数字金融时代，通过网络挖掘大数据不仅可以降低借贷门槛和交易成本，还可以为客户提供更加专业化和个性化的服务。当传统商业银行的信贷业务被互联网贷款平台分流时，银行的利润会大大降低。

(2)中间业务。以支付结算业务为代表的商业银行中间业务，主要是在不占用自身资产或负债的前提下，为不同的客户群体提供各种收费金融服务，这成为商业银行利差收窄后的主要利润来源。然而，互联网金融出现后，公众可以通过流程少、时效性快、安全性高的第三方支付平台在网上办理业务，导致传统商业银行支付结算主导地位受到冲击。

(3)债务业务。商业银行经营的基础是有资金。除了一小部分自有资金外，大部分资金都以负债的形式吸收，即存款是主要来源。数字金融使客户的业务处理程序变得简单，无需去银行网点或排队打电话，互联网终端可以随时运行。与此同时，越来越多的网络投资和理财产品出现。它们凭借自身的低风险、高利润和低信息获取成本的优势，越来越受到重视，这直接转移了银行存款，导致商业银行的债务成本大幅增加。随着第三方支付平台用户数量的增加，保险和基金领域将增加与第三方支付平台的合作，这将进一步抑制传统商业银行的债务业务。

商业银行仍然拥有的优势

(一)有做保安的国力。作为央行货币政策最直接的传导者，传统商业银行的发展虽然受到直接监管，但也可以得到央行再融资、再贴现和长期贷款等多种政策资金的支持。如果发生风险，它们也由存款保险担保。

(二)社会认可度高。对于大规模贷款，传统商业银行仍具有较强的竞争力，资本雄厚，客户关系稳定，品牌效应明显。

(3)营销手段多样化。一方面，传统商业银行可以通过实体网点开展相关营销推广活动，为用户提供面对面交流和咨询的场所，实现现场服务；另一方面，随着科技的飞速发展，传统商业银行的营销方式也在不断创新，如中国建设银行的无人银行和中国工商银行的智能银行生态系统生态系统，给用户带来了新的体验。

(4)较强的风险管理和控制能力。与网络金融相比，传统商业银行发展历史悠久，具有丰富的风险管理和控制经验。作为一个高风险的金融行业，风险管理和控制始终是经营管理过程中的重中之重。

商业银行应对的有效策略

(1)优化离线服务。传统商业银行具有声誉优势、风险控制优势、信用优势等。，所以他们的主要业务仍然具有竞争力，但他们需要在股票领域不断优化。首先，深入了解客户需求，提供个性化服务。通过挖掘不同客户的需求，提供专业的金融顾问和咨询服务，充分发挥通过线下渠道获得和留住客户的优势，强化互动体验，如可以在网上低端推出社区银行等便捷的银行社区服务网点，满足特定金融消费圈的特殊服务需求。二是优化网点布局，推进网点智能化改造。充分发挥传统实体网点的优势，加强金融技术的技术应用，通过在网点引入便携式智能取款机、人脸识别等智能设备，注重集约化、差异化、一体化经营，实现营业网点从交易型向营销型的转变。

(2)加快在线创新。给客户更好的服务体验在新技术应用的背景下，传统商业银行要想取得长远的发展，必须重视网上创新，给自身的业务发展注入新的活力。首先，做好网上产品布局和营销。通过使用大数据技术，我们将为小企业建立一个数据模型，并创建在线产品，如“免税贷款”，这将有助于小企业准确营销。同时，建立相关的电子商务平台，通过整合各级供应商，充分发挥银行的资金流和信贷优势，提高产业链的金融利用效率，同时增加客户粘性，构建高速产业链。二是提高网上业务服务水平。利用移动互联网开展网上服务，优化手机银行功能，实现手机应用处理部分柜台服务，不仅可以缓解柜台人员的业务压力，还可以提升客户体验。同时，应根据自身情况合理应用“一站式”直接银行模式，通过电子信息向客户提供更广泛的金融服务。

(3)构建“银行+互联网金融”合作模式。实现互利共赢随着客户新业务需求的不断增长，传统商业银行需要以金融技术的应用为出发点，以大数据系统的建设为支撑，加强与互联网金融的合作，提高利润增长点。第一，加强业务领域的合作。传统商业银行的储蓄存款和社会认可度更高，而互联网金融平台的小额存款吸引力和资金利用效率更高。例如，通过两者的对接，传统商业银行与互联网平台联合发行联合借记卡、信用卡等，不仅可以实现渠道整合，还可以拓展综合金融服务。第二，加强信息领域的合作。互联网金融利用大数据的优势，掌握了大量客户的交易信息、交易趋势和消费模式，从而提高了客户交易分析的准确性。加强传统商业银行与互联网金融在信息领域的合作，可以根据不同客户的分析结果提供差异化、排他性的解决方案，不仅可以降低传统商业银行使用大数据资源的成本，还可以弥补互联网企业资金流不足的劣势，为用户提供个性化、数字化、精准化的金融服务。