邮储银行：创新精准扶贫模式 助力打赢脱贫攻坚战

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中国共产党第十九次全国代表大会把消除贫困作为全面建设小康社会取得决定性胜利必须打赢的三大战役之一。未来三年，大约有3000万农村贫困人口需要脱贫。

5月31日，中共中央政治局召开会议，审议《农村振兴战略规划(2018-2022)》和《关于实现消除贫困三年奋斗目标的指导意见》。

会议强调，要集中力量支持贫困地区，改善贫困地区的发展条件，解决贫困地区人民的特殊困难，加大贫困地区的政策倾斜力度。

十八大以来，各地区、各部门认真落实党中央决策部署，全面推进精准扶贫，扶贫攻坚，谱写了人类反贫困历史的辉煌篇章，为全球扶贫事业贡献了中国智慧和中国解决方案。

中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)始终坚持服务国家战略、勇于承担责任的大局意识，不断深化农业、农村和农民领域的体制机制改革，坚持以推进农业供给面结构改革为重点方向，加快农业现代化进程，不断加大对家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体的支持力度，为邮政储蓄模式和扶贫力度做出了贡献。

截至2018年第一季度末，邮政储蓄银行涉农贷款余额超过1万亿元，新增农业经营主体累计贷款超过1000亿元，服务近45万人。

邮政储蓄银行利用其在许多领域的独特优势，在金融扶贫工作中上下联动，创造了许多有特色的模式、产品和案例。

“银行+公司+基地+农民”

在陕西省商洛市洛南县灵口镇，拉田上现代农业发展有限公司(以下简称“拉田上”)总经理马慧峰在一年多的时间里实现了公司产值超过1亿元。

2016年，马慧峰从外地带回辣椒种子进行试种。2017年，他用家里100多万元的积蓄买了辣椒种子，赊账给农民种植，并与三家单位签订了辣椒供应合同。后来，中国邮政集团关注了马惠丰的辣椒项目，认为该项目符合扶贫方向，帮助他开发了2000多亩。

"通过研究，我们发现朝天骄的产业是可以支撑的."商洛市洛南县支行行长冯涛介绍，邮政储蓄银行向“热天”发放了420万元贷款额度，帮助“热天”做大做强。“邮政储蓄银行对我们的支持真的很大，帮助我们做这个行业。”马慧峰说，用工业带动扶贫可以收到很好的效果，贫困户可以起到“造血”的作用。

在洛南县凤中村，马慧峰在自己的基地里育苗，并卖给了不同的农民。他所在企业的技术人员免费为农民提供技术指导。辣椒变红后，他以每斤1元的价格回收。“称重后，当场付款，每亩收4000英镑，农民可以赚4000块。”他说。

2018年，“拉田甜”种植面积增加到近3万亩，建成6000平方米标准化生产车间，带动1.2万人发展，其中贫困家庭3000多户，实现产值1.2亿元。

在马慧峰办公室的外墙上，有一个“洛南县青少年产业扶贫示范基地”的标志。他经常告诉员工，在辣椒种植者中，他们觉得在一年多的时间里从3000亩增加到近3万亩是一个奇迹。“没有政府、邮政集团和邮政储蓄银行的支持，今天就不会有‘热天’。”

在陕西省商洛市商州区，从事食用菌栽培的奉新生态农业有限公司董事长杨海峰也在邮政储蓄银行工农路支行的支持下，带动当地群众致富。在过去的一年里，杨海峰逐步扩大了食用菌的种植规模，资金需求也有所增加。在邮政储蓄银行贷款的支持下，业务规模顺利扩大。去年以来，食用菌种植的就业人数也有所增加，公司提供了一批就业岗位，带动了当地农民脱贫致富。

邮政储蓄银行商洛分行行长王涛表示:“对于不同行业来说，邮政储蓄银行商洛分行在产品创新方面规模不算小，也不算麻烦，而是倾斜支持地方行业发展。”

如何尽快让商洛脱贫，是邮政储蓄银行关注的一个重要问题。蔡羽，邮政储蓄银行小企业金融部产品研发处处长，商洛市洛南县副县长。他认为，“扶贫必须以工业为重点。一个好的产业，必须解决整个产业链的问题，其中之一就是培育核心企业。”

蔡羽认为，有了精密工业，就有必要变得更大更强。换句话说，必须在一个县或一个城市经营一种产品，而不是在一个村庄经营一种产品，以确保这一行业的长期发展；否则，抵御市场风险的能力相对脆弱。

近年来，邮政储蓄银行陕西省分行一直以行业为导向，加大扶贫力度。2018年第一季度，分行向优质小企业、农民专业合作社、家庭农场和大型专业农户发放了1.2亿元工业扶贫贷款，极大地促进了当地贫困户脱贫致富。此外，邮政储蓄银行陕西省分行围绕全省7个国家现代农业示范区和336个省级现代农业示范区，设立了22个现代农业示范区特色支行，形成了“特色支行+农业产业链+贫困户”的服务模式，充分发挥示范区支行的扶贫带动作用。分行还不断推进银企合作，探索“融资+智力+产业”的合作模式。

扶贫小额信贷有助于准确摆脱贫困

在陕西省商洛市商州区牧虎关镇宋沟村的大养猪户苏永红的墙上，有一张由邮政储蓄银行印制的清晰的扶贫小额信贷政策卡，详细介绍了邮政储蓄银行为创办该卡的贫困家庭设计的小额信贷产品。

谈到这种产品，农民们感到非常亲切。政府全额补贴利息，所以农民不必支付利息。根据卡片上的提示，只要你有贷款的意愿，有创业和就业的潜力，有一定的还款能力，有良好的信用状况，并且被当地扶贫部门推荐成立一个贫困家庭，你就可以申请这样的贷款。

洛南县罗坡村支书罗攀说:“村里有80多户贫困户，邮政储蓄银行的账户经理挨家挨户地调查，了解他们脱贫的愿望。当时，罗坡村计划让15户人家脱贫，但实际上却让17户人家脱贫。邮政储蓄银行的信贷支持在扶贫方面发挥了重要作用。”

今年2月，邮政储蓄银行贷款5万元给苏永红的家人，支持她发展养猪事业。“前一段时间，我刚卖了20多头猪，而圈里有15头猪。母猪也生小猪。”苏永红说道。

这种小额贷款产品不仅在商洛大力推广，还在全国各地投入使用。邮政储蓄银行内蒙古分行主动与内蒙古自治区扶贫办对接，加大对当地贫困农牧民和新型农业经营主体的金融支持，在全区推广扶贫小额信贷，累计贷款超过10亿元。

呼伦贝尔市扎兰屯市成吉思汗镇东胜村的关，今年年初刚刚从邮政储蓄银行扎兰屯支行获得了一笔为期一年的贷款2万元，这也是当地扶贫办的全额贴息。

今年，32.3亩土地种植了玉米和大豆，年收入超过1万元。因为是机械化耕作，他可以利用节省下来的时间工作并赚取一些收入。去年他还养了四头猪。根据当地政策，一头猪可以得到1000元的补贴，外加养鸡、养鸭和养鹅。去年，他得到了5000元的政府补贴。

“如果你不借，你就不能回头。”关说，邮政储蓄银行的贴息贷款帮助他过上了更好的生活。

邮政储蓄银行扎兰屯支行副行长付说，在关这样的情况下，他有一定的劳动能力，通过扶贫小额贷款购买牲畜，政府对生猪养殖等水产养殖业给予一定的补贴，他通常靠打工赚钱。这些贷款合在一起得到偿还，最终摆脱了贫困。这是设计扶贫小额信贷产品的初衷。

呼伦贝尔市下的扎兰屯市是一个县级市，面积16900平方公里。现任扎兰屯扶贫办公室副主任刘进波，曾是成吉思汗镇主管扶贫开发的副市长。他回忆说，去年冬天，他陪同邮政储蓄银行扎兰屯支行行长陈鹏和贷款员为贫困家庭办理贷款时，他说:“那天雪下得很大，汽车的刮水器冻住了，不能刷。我们挨家挨户上门服务，只要符合扶贫小额信贷标准，邮政储蓄银行就会发放贷款。邮政储蓄银行的工作确实扎实。”

“对于精确扶贫，我们通常在从接受到付款的三天内完成贷款。该分行共有10名信贷员。目前，累计发放扶贫小额信贷已超过5000个。”邮政储蓄银行扎兰屯支行行长陈鹏说。

“这一年半来，我们的贷款员没怎么休息。虽然贷款金额只有2万元，但贷款流程与200万元相同，包括客户申请、受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等。我们的其他工作不能耽误，金融扶贫的社会责任更应该承担。一年半来，我行共投入扶贫小额贷款5000多笔，累计投入2亿元。”傅对说:

事实上，中国邮政储蓄银行的36家分支机构都开展了小额信贷扶贫业务，四川、宁夏、云南、河南等贫困地区比重点扶贫地区受到了更多的关注。自2015年以来，邮政储蓄银行已在832个重点贫困县(区)投入1400多亿元小额贷款，为150多万农民提供服务。

“政府与银行”合作模式支持土地转让

呼伦贝尔市下的阿荣旗是一个农业区，面积13600平方公里。2015年初被列为中国第二批农村改革试点地区，承担了农村集体产权股份合作制改革试点任务。

阿荣旗贺尔克镇立新村公路旁有一块6.2万亩的平地，由7个村的908户转为大经营者集中统一耕种。

土地承包经营权转让后的集中统一耕作有利于农业的规模化、集约化和专业化发展，提高生产水平。

阿荣旗农牧局副局长邓延东表示，对于大型经营者来说，数万亩土地的流转资金缺口很大，邮政储蓄银行在过去两年里为此做出了巨大贡献。

6.2万亩土地轮换制试点项目是呼伦贝尔农牧有限公司的一个大型轮换公司。据该公司董事长余介绍，每亩土地每年租金约400元，6.2万亩全部转让，仅租金就约2400万元。

该项目采用“政府与银行”的业务合作模式。大型作物轮作户每年每亩土地可享受300元补贴资金，补贴资金由阿荣旗财政局于5月底以“一卡通”的形式发放。内蒙古财新农业信用担保有限公司对大轮作户贷款本金的80%承担连带责任担保。

邮政储蓄银行阿荣旗支行行长蔡云芬表示，土地出让后，合同一次签订三年，农民可以连续三年获得固定租金，风险由抵御风险能力较强的大型运营商承担。邮政储蓄银行向大型企业经营者发放贷款，不仅支持国家项目，还支持地方大型企业经营者和普通百姓(603883，医药股)，取得了双赢的效果。

据邓延东介绍，按照通常的转让交易，每亩土地的年租金超过200元。然而，在政府“惠民”理念的指导下，大型经营者转让农民的租金一般比通常的转让价格高100~120元。因此，政府给予大型经营者的一些补贴最终转移给农民，农民通过土地转让增加财产收入。

“在邮政储蓄银行提供的2000多万元人民币的帮助下，我们成功地转让了土地。春耕开始后，我们优先招回贫困户，”于冯英说。"这样，贫困户就可以得到工资收入，而且工资是每月几千元. "

“集中流通以后，对于农民来说，没有必要投资生产资料，没有必要投资机器，劳动也就解放了，其他事情也就可以做了。”邓延东说道。

记者了解到，截至目前，阿荣旗土地流转总面积已达140万亩，邮政储蓄银行阿荣旗支行投入土地流转贷款4亿元，仅2018年一年，土地流转贷款就达3.19亿元。

积极探索“商业银行+合作扶贫”模式

邮政储蓄银行陕西省分行和内蒙古分行的不懈探索为全国精准扶贫提供了一个范例，这只是邮政储蓄银行精准扶贫实践的一个缩影。

多年来，邮政储蓄银行致力于探索准确扶贫的有效途径，坚持以开放的态度准确扶贫，以合作促发展，以合作解困。

据了解，邮政储蓄银行积极探索“商业银行加”的合作扶贫模式，充分调动各级党组织和政府、各方机构平台和基层组织的积极性，准确定位金融扶贫，通过优势组合形成社会协同，最终达到“1+1>2”的金融扶贫效果。

“商业银行+政府支持”。引入政府信用增级机制是缓解贫困人口住房抵押贷款担保困难的有效途径。邮政储蓄银行与全国农业信用担保联盟合作，探索财政金融合作支持农业的模式，扩大财政支持农业的政策效应，着力解决农业生产经营过程中的“担保难”问题。同时，邮政储蓄银行利用“两个村委会”的地理优势和组织优势，参与邮政储蓄银行的贷款调查和贷后管理，有效解决了农村地区信息不对称导致的信息损失和资产损失问题。

“商业银行+行业领先”。邮政储蓄银行根据贫困地区的资源禀赋和产业优势，开发不同的信贷产品，设计有针对性的产品要素。按照“一县一业一线一品”的发展思路，通过信贷资金支持贫困家庭发展地方产业，实现扶贫增收。例如，在山东，启动了“奶牛托管养殖”贷款，以帮助贫困家庭学习农业技术和获得丰富的技能；福建依托“山”(农林)和“海”(海洋渔业)的经济特色，重点扶持海水养殖、花卉园艺、渔船捕捞等13个地方特色产业。

“商业银行+人才驱动”。在贫困地区，要发挥党支部的战斗堡垒作用。邮政储蓄银行视村干部、党员和广大农民为致富的引路专家，培育龙头鹅致富，鼓励和引导龙头鹅建立合作组织和专业协会，为会员提供品种选育、养殖技术和市场营销等服务，为农民充当贷款担保人，负责对农民贷款的审核、监督和管理。人才驱动模式不仅提高了贫困户的组织化程度，而且为贫困户提供了保障和技术支持。

“商业银行+信用村镇”。建设信用村镇是为贫困地区创造良好的金融发展环境，实现全村扶贫的重要举措。邮政储蓄银行继续与中国人民银行各级政府和分支机构沟通合作，共同建立县域和农村信用体系，组织信用用户和信用村的评估和创建。以信贷创新推动扶贫小额信贷，确保贫困户融资的可持续性，探索农民信贷小额信贷，不断提高贫困地区金融服务水平。

毫无疑问，邮政储蓄银行在这场与贫困的艰苦斗争中发挥着独特的作用，这将被历史铭记。邮政储蓄银行拥有近4万个营业网点，覆盖除香港、澳门、台湾以外的全国所有城市和近99%的县区，70%以上的网点分布在县及县以下地区，为5.53亿个人客户服务，是中国网点数量最多、下沉最深的商业银行。在许多地区，邮政储蓄银行是农民和牧民获得正规金融服务的主要渠道。可以说，它的服务已经延伸到了“最后一英里”。

“网点和客户数量巨大不仅是邮政储蓄银行的内在优势，也意味着我们必须承担起做好‘普智城乡惠民’普惠金融服务的责任。”邮政储蓄银行的相关负责人说。

2016年，邮政储蓄银行成立了三农金融部，建立了“总部-省-市-县”四级垂直专业团队结构。一方面，这样的结构可以保证总行“三农”、包容性和扶贫政策的顺利落地；另一方面，它可以加强部门内部的垂直管理，让专业组织和团队深入到县内提供高效的服务。

邮政储蓄银行将继续深入贯彻落实党中央、国务院关于实现消除贫困攻坚战目标的部署，充分发挥网络优势、资本优势和专业优势，为实现消除贫困攻坚战目标和全面建设小康社会做出新的更大贡献邮政储蓄银行的相关负责人说。

编辑朱昱