数据共享，银行业准备好了吗

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英国、欧盟和美国的金融机构监管机构相继发布了金融数据共享的法规或指南，计划于今年实施。可以毫不夸张地说，尽管金融数据共享看起来更像是一种监管变革，而非技术突破，但它给金融领域带来的影响和变化不亚于任何当前的金融技术。《英国经济学家》称之为欧洲银行业的“地震”。

众所周知，银行持有的客户数据是他们赚钱的最重要的资源。通过对这些数据的控制，银行可以了解客户的偏好和风险，然后为客户量身定制金融产品和风险定价，以赚取最终利润。因此，银行对这些数据严格保密，更不用说其他金融机构的竞争对手，即使是客户自己也不能轻易获得自己的所有数据。这使得客户很难统一管理他们在不同机构的多个金融账户。

看看你的手机。金融机构的申请有很多吗？为什么我们不能在应用程序中解决问题？金融数据共享的概念是打破壁垒，允许金融技术公司在客户授权的前提下获取所有金融机构的客户数据。这显然为金融技术公司创造了更多的机会。

简而言之，金融数据共享意味着监管机构可以通过法律法规向金融机构申请共享自己的数据。客户数据主要有两种类型，一种是客户向金融机构提供的数据，如个人数据和财务状况；二是金融机构为客户服务时积累的数据，包括交易数据和风险评估。

如果财务数据可以共享，客户只需要打开一个应用程序来了解他们的整体财务状况，而不是像以前一样打开每个账户并做繁琐的汇总工作。更好的是，客户可以在此应用程序中比较金融机构对类似金融产品的报价，并选择性价比最高的产品。

这实际上只是一个简单的例子。金融数据共享的最大受益者应该是金融技术公司，因为他们富有创造力，会设计更多的金融服务来满足客户的需求。繁荣的金融科技创新也是各国监管机构促进金融数据共享的最重要动机。同时，客户也将享受到创新服务的好处。不难看出，金融数据共享的实施将改变数据碎片化的现状，改变整个金融业的竞争格局。银行等传统金融机构在与金融技术公司的竞争中将进一步失去优势，未来可能成为客户金融数据的收集者、加工者和提供者，其角色更像是金融领域的基础设施；在此基础上，金融科技公司为客户提供各种灵活的金融服务。

然而，虽然金融数据共享的蓝图是美好的，但它也将带来一些问题，其中最严重的是数据安全。在客户的数据被许多组织共享后，网络黑客将有更多的渠道攻击银行的数据系统，这将大大增加数据泄露的风险。此外，数据共享在某种程度上使客户成为一个“透明的人”，这给隐私保护带来了非常严重的挑战。

(作者是BBVA亚洲的首席经济学家)