去年下半年超千款财险产品停售 低保费免体检高端医疗险或异军突起

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《证券日报》记者近日从中国保险协会获悉，从2017年7月1日至12月31日，共有85家财产保险公司新注册了9897种产品。同时，从销售情况来看，有1254种产品已经停产，其中1142种产品已经强制停产。

值得一提的是，从新注册的财产保险产品来看，责任保险的数量是最大的。与此同时，高端医疗保险也在迅速发展，这在以前的财产保险公司中是很少见的。这项新业务给财产保险公司带来了新的市场空空间和风险。

最大数量的责任保险

数据显示，去年下半年，财产保险公司注册的新产品有9897种，每月新增1650种。从保险种类来看，责任保险、企业财产保险和工程保险的新产品注册数量最多，分别为3131种、2973种和1022种，共计7126种，占72%。

据业内人士介绍，在保险回报理念的指导下，服务于社会治理创新的财产保险特征更加鲜明，责任保险发展加快，包括环境污染责任保险、食品安全责任保险、安全生产责任保险等。与此同时，针对个人的家庭责任保险也发展迅速。

据中国保险协会发布的数据，自财产保险公司备案产品自注册平台上线以来，已有43家公司注册了89项环境污染责任保险主险和6项附加险，并通过保险机制对受害者的损失进行了补偿，维护了和谐的社会环境。在以环境污染责任保险为主要保险的产品中，注册产品数量最多的三家公司是CPIC财产保险、PICC财产保险和平安财产保险。

同时，52家企业注册了94项食品安全责任保险主要风险和12项附加风险，通过保险合作解决食品安全问题，促进食品安全的社会共治。在以食品安全责任保险为主要保险的产品中，CPIC财险注册产品数量最多，达到18种型号。

数据还显示，47家公司注册了256项主要风险和1项附加风险的安全生产责任保险，发挥了风险防控、应急救援和损失赔偿的功能。在安全生产责任保险的主要产品中，有41家PICC P&C保险公司，产品注册数量最多的120家保险公司，约占47%。

此外，家庭责任保险的覆盖范围包括家庭责任、监护人责任、家庭雇佣责任、宠物狗责任、出租人责任等。共有27家公司注册了43种主要保险，其中注册产品最多的保险公司是CPIC财险，有5种类型。

停止销售产品背后的问题

在财产保险公司新注册产品数量持续增加的同时，已经停产的产品数量也引起了人们的关注。根据中国保险协会的数据，从财产保险自助注册平台产品的销售情况来看，目前销售的新产品有9914种，停产产品有1254种，其中强制停产产品有1142种，保险公司自愿停产产品有112种。

《证券日报》记者在采访中了解到，被迫停止销售的产品大多是“问题产品”。根据保险监管机构此前发布的监管函，这些停产产品存在的主要问题包括产品命名不规范、条款表述不明确、违反保险原则或保险法、免除或减少保险人责任的条款不明确、适用条款标准引用不正确、费率调整条件不明确、调整范围没有上限、保险险种分类不正确。

事实上，有业内人士表示，财产保险公司注册产品自主注册改革创新了注册产品管理模式，推动了产品市场化进程，增强了产品创新能力，但也暴露出一些问题，这些问题是肤浅的，反映了保险公司在公司治理和市场运作方面存在的深层次问题。一些公司管理激进，风险意识和合规意识薄弱。为了促进财产保险市场的健康稳定发展，必须解决这些问题。

2018年，保险监管部门指出，财产保险监管应以加强产品监管为切入点，有效防范风险。同时，以混乱为起点，重塑财产保险市场秩序，将财产保险市场的混乱作为重中之重。截至发稿时，至少有19家财产保险公司收到了监管函，其中10家情况严重的公司被禁止在三个月内提交除农业保险以外的新保险条款和保险费率。

财产保险公司创新高端医疗保险

从财产保险公司自主注册的产品来看，一个值得注意的现象是高端医疗保险发展迅速，而这一点并没有得到财产保险公司的青睐。

据中国保险协会称，由于产品属性和专业性，高端医疗保险以前没有受到财产保险公司的重视，但在2017年发展迅速。数据显示，2016年10月至2017年底，15家财产保险公司共注册了38种高端医疗产品，财产保险公司推出的这些产品具有“低保费”、“免费体检”和“快速保险”的优势，很快获得了消费者的认可，并获得了一定的保费收入。

据中国保险协会分析，财产保险公司在市场上推出的高端医疗保险保障相对全面，保险覆盖率高；与以前的医疗保险相比，保费明显降低；在保险程序方面，大部分都是采取在保险前阅读保险通知的形式，这样就省去了体检过程，提高了客户体验；在销售方面，也采取了灵活的多渠道同步策略。分析人士认为，财产保险公司在医疗保险产品设计和销售方面的创新极大地推动了医疗保险的市场普及，一些产品甚至引领了新趋势。

对于财产保险公司来说，高端医疗保险能为他们打开一个新世界吗？中国保险协会认为，目前高端医疗保险仍是一个新的方向，市场潜力和风险并存。在风险方面，财产保险公司采用的免体检模式扩大了逆向选择的风险。同时，由于在经营医疗保险和健康保险业务时与寿险公司仍有一定差距，财产保险公司的理赔管理水平面临挑战，存在一定的高理赔风险。此外，随着越来越多的财产保险公司进入这一细分市场，业务竞争加剧，保费可能下降。随着新医疗技术的应用和价格水平的上升，这些因素可能导致医疗费用的增加，从而进一步提高财产保险公司的赔付率。