取消投资功能 凸显服务优势银保监会重新定义“健康保障委托管理业务”

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时隔12年，银监会再次规范了医疗保健的委托管理。2月26日，中国保险监督管理委员会发布了《关于进一步规范医疗委托管理的通知》(以下简称《通知》)。中国保监会表示，该通知是对2008年《关于委托管理医疗卫生服务有关事项的通知》的修订，旨在加强对委托管理医疗卫生服务的监管，促进委托管理医疗卫生服务持续健康发展。

“通知的重点在于了解业务的性质，并就Return委托管理业务的本质达成共识。”中国保监会人身保险部相关负责人告诉英国《金融时报》记者。

医疗保健委托管理的本质是什么？根据通知主要修改内容，要充分发挥保险公司专业健康管理和经办管理的优势，促进健康保险委托管理业务和商业健康保险业务协调发展，更好地满足企事业单位健康保障需求，为国家医疗保障体系建设服务。

取消投资功能

《通知》将健康保障委托管理业务定义为:保险公司接受政府部门、企事业单位、社会团体及其他集团客户的委托，为其提供健康保障方案设计及咨询建议、健康管理、医疗服务调查、医疗费用审核与支付、疾病审核与支付、伤残收入损失审核与支付、护理审核与支付等管理服务。

与2008年的定义相比，删除了“委托基金管理”。此外，《通知》明确规定，保险公司不得为委托资金提供各种形式的增值担保。

“此次修订取消了此类业务的投资功能，规定保险公司不得为委托资金提供各种形式的增值担保，不得将医疗保健委托管理业务异化为理财业务，系统地避免以‘医疗保健委托管理’为名进行‘委托理财’的做法，这是我行安全服务的基础。”上述负责人说。

记者从中国保监会了解到，目前，保险公司委托的资金规模约为340亿元，管理费为7.2亿元，约占委托资金的2.1%。根据规定，目前已经实行的医疗委托管理仍按原合同执行。

丰富委托内容

对于委托管理的定义，有删除和补充。“健康管理”、“疾病评审与费用支付”、“伤残收入损失评审与费用支付”和“护理评审与费用支付”都是新的内容。

中国保监会人身保险部相关负责人表示，此次修订主要是为了体现保险公司的服务优势，使健康保险的委托管理更好地成为商业健康保险的有益补充。

在国际上，医疗保健的委托管理是多层次和多样化医疗保健系统的一个组成部分。近年来，随着经济社会的发展和人们保险意识的提高，越来越多的企事业单位为员工提供基本医疗保险以外的健康保险服务，委托保险公司办理，从而促进了保险公司对健康保险的委托管理的发展。

然而，根据数据显示，目前医疗保健的委托管理规模并不大。截至2018年底，共有26家保险公司开展健康保险委托管理，覆盖6670万人，为1077万人提供支付服务。

“医疗保健的委托管理有其独特的制度价值。从委托方的角度来看，可以根据自身情况制定个性化的医疗保障计划，完善员工福利计划，降低委托方的运营成本。从保险公司的角度来看，可以通过发展健康保险委托管理业务来加强与企业和机构的合作，健康保险委托管理业务是对健康保险的补充和互动。”上述负责人告诉记者。

取消产品记录

此次修订还将保健的委托管理业务从产品备案改为业务监管。"这一修改已经回归了委托管理业务的本质."银监会个人保险司相关负责人表示。

修改前:“保险公司实施健康保险委托管理的，由总行制定并报中国保监会备案。”

“医疗保健的委托管理不是‘保险合同’，而是‘委托管理合同’。”上述负责人表示，保险公司不承担风险责任，不属于保险业务。同时，在医疗保健的委托管理中，委托单位的性质、人员构成和保障计划差异很大，委托管理合同的内容也不同，这明显不同于保险产品条款和标准的统一特征。

据此，《通知》取消了监管部门对该业务的产品备案管理。很明显，保险公司不需要为保险责任计提准备金，也不属于保险公司的偿付能力监管范围。只要求保险公司的分支机构进行健康保险的委托管理，签订的合同需经省级保险公司机构审批并报总行备案。

明确禁止的行为

虽然医保委托管理不再需要备案，但在此次修订中，银监会重点从明确禁止性行为、强化保险公司主体责任、探索行业自律等方面加强了对该类业务的监管。

《通知》明确了保险公司应开展健康保险的委托管理业务，不得有以下行为:一是以明显低于实际管理成本的管理费进行不正当竞争；二是通过虚拟材料或超出医保委托范围支付委托资金，为客户提取账户资金提供便利；三是通过委托医疗保健管理为他人提供非法便利；第四，健康保险的委托管理业务异化为健康保险业务。

据记者了解，医疗委托管理业务市场存在恶性竞争问题。虽然《通知》明确禁止这种行为，但也规定保险公司收取的管理费应涵盖委托管理业务的全部成本，并可根据实际管理成本上下浮动。