数字金融支持乡村振兴的思考

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曾宪言张丽达

数字金融是通过互联网和数字技术与传统金融服务相结合的新一代金融服务。数字金融对于扩大金融服务供给、提高金融服务效率、降低金融成本具有重要意义。中国共产党第十九次全国代表大会提出了农村振兴战略，按照工业繁荣、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总体要求，全面推进农业升级、农村全面进步和农民全面发展。如何将二者有效结合，用数字金融支持农村综合振兴，是一个值得研究的课题。

数字金融弥补了农村振兴的不足

首先，农村人口数字化整体水平较低。

截至2018年底，中国互联网用户达到8.29亿，互联网普及率达到59.6%。其中，城市网民数量为6.07亿，占网民总数的73%，互联网普及率为74.6%；农村网民数量为2.22亿，仅占网民总数的26.7%，互联网普及率为38.4%。非网民人口主要集中在农村，占60%以上。在数字硬件的基础上，城市和农村地区有着巨大的差异。与城市居民较高的互联网普及率相比，农村居民的数字知识和能力仍然较低，仍有大量的空房间供农村居民熟悉、接受和使用互联网。

第二，移动金融的覆盖面仍然不够。

近年来，移动金融服务在农村地区蓬勃发展，但整体覆盖面不够。以云南省为例，农村人口约为2521万，而县级农村棕榈银行的注册客户只有455万，仅占18%，其中活跃客户更少。如何快速提高移动金融服务的覆盖面，使广大农村居民能够真正享受到更加便捷高效的金融服务，是一个亟待解决的问题。

第三，农村信用体系不完善。

目前，农村信用体系的不完善制约着信贷的供给。一方面，由于文化水平、信用意识等原因，部分农村居民对扶贫贷款认识不足，错误地将贷款视为国家补贴，还款意识差，给金融机构带来了损失；另一方面，新兴的数字信贷产品大多是以纯信贷的形式提供的，如果没有完整的信贷体系支持，必然会影响金融机构的放贷热情。

第四，农村物流体系不完善。

由于农村人口分布分散，农业生产具有很强的季节性，而且光是建设物流站的成本就很高，很多物流服务只覆盖区县两级。农村物流发展的瓶颈是服务网点少、配送路径差、成本高。不完善的物流体系也严重制约了农村数字经济和数字金融的发展。

对策和建议

一是进一步加强农村基础金融服务。

金融机构应准确分析农村居民生产生活的实际需求，为“三农”客户开发专属产品和服务，尤其是在线应用，应注重“小而精”，而非“大而全”。加强对县域广大农村居民的数字技能教育和培训，全面提高他们的基本金融知识水平，增强他们的数字素养和应用能力。加强掌上银行等移动金融产品的推广，提高掌上银行在农村的覆盖面，做好对现有客户的跟踪，提高其活跃率，让农村居民真正享受到优质、便捷、高效的网上金融服务。继续加强网上开户、支付、理财、融资等产品的营销，长期努力，将数字化和在线的理念融入到各个环节，不断提高金融服务的可用性。

二是大力推进信用村和信用用户建设。

为了进一步巩固农村扶贫的宝贵成果，进一步解决农民“抵押、担保、贷款难”的问题，金融机构可以与地方政府合作建设农村信用体系，通过不断推进信用村建设和信用用户建设，优化农村信用环境，让更多的农民享受到基本的信贷支持。在这一过程中，地方政府和基层党组织要发挥主体的主导作用，让村民意识到诚信的价值和重要性；金融机构利用大数据、人工智能等科技手段创新金融产品，降低信贷业务门槛，优化信贷业务流程，为信贷村和信任用户的人提供纯信贷网上贷款支持，并在授信额度和贷款利率方面给予一定的优惠。信用村和信用用户的建设可以使懂生产、会经营、有诚信的农村农民方便快捷地获得信贷资金支持，扩大生产，增加收入，对周边村民起到示范作用；它还能使金融机构更加自信和大胆地发放信贷，扩大农村金融服务的覆盖面，履行社会责任。

第三，应利用金融技术增强农业产业化企业的能力。

农业产业的发展离不开金融和科技的支持。大数据、云计算、物联网等新兴技术可以显著提高农业产业的智能化水平，金融支持可以为农业产业带来源源不断的活水。“金融技术+现代农业”的合作模式前景广阔。一是服务范围更广，能够提供支付结算、信贷融资、电子商务等综合金融服务，全面帮助农村产业振兴。二是联系买卖双方，满足客户定制需求，更好地发展订单农业，推动农业从生产导向向需求导向转变，提升农业产业链价值。三是推进科技农业和智慧农业，实现从养殖到生产、加工、销售全过程的可追溯性，为全国人民提供安全、可靠、可靠的农产品。

第四，建设农村智能物流系统。

金融机构应推进智能物流平台建设，整合各类电子商务平台订单信息，实现信息共享、路径优化和统一配送，通过数据共享和利益共享提高农村物流信息化和智能化水平。推广人工智能、大数据等技术，增强惠农通服务点和农村实体店的能力，促进线上线下渠道的整合。利用二维码、射频识别(rfid)、全球定位系统(Global Positioning System)等信息技术，我们可以监控和跟踪运输、仓储和配送的全过程，提高物流业的效率，开启“工业品下乡、农产品进城”的最后一公里。

第五，建设数字城镇，促进乡村旅游升级。

依托农村特色资源和数字金融优势，建设数字城镇。通过产业基金和专项债权，充分发挥产业在数字城镇中的主导作用，刺激消费需求，推动以智慧旅游、创意居家、养生为特色的乡村旅游升级。

第六，搭建一站式服务平台。

金融机构可以从智能党建、智能社区、智能医疗出发，构建一站式服务平台，整合村务、党务、政务和服务，提高村级综合服务的信息化水平，提高透明度和便捷度，进而提高农村社会的公共服务能力和治理水平。(张乐制图)